Дело №33-8021/2018

Номер дела: 33-8021/2018

Дата начала: 18.04.2018

Суд: Верховный Суд Республики Татарстан

Судья: Телешова С. А.

Результат
решение (осн. требов.) отменено в части с вынесением нового решения
Стороны по делу (третьи лица)
Вид лица Лицо
ТРЕТЬЕ ЛИЦО АО «Райффайзенбанк»
ОТВЕТЧИК ООО СК Кардиф
ОТВЕТЧИК ООО Фольксваген Банк РУС
ИСТЕЦ Сергунов А.В.
Движение дела
Наименование события Результат события Основания Дата
Судебное заседание Заседание отложено 14.05.2018
Судебное заседание Вынесено решение 28.05.2018
Дело сдано в отдел судебного делопроизводства 08.06.2018
Передано в экспедицию 09.06.2018
 

Определение

    Судья Зиннуров А.А.                                            Дело № 33-8021/2018

                                                                                                   Учет № 163г

    А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е       О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

    28 мая 2018 года                                                                  город Казань

    Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе:

    председательствующего судьи Телешовой С.А., судей Гафаровой Г.Р., Чекалкиной Е.А., при секретаре Латыповой Л.И.

    рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Телешовой С.А. гражданское дело по апелляционной жалобе Сергунова А.В. на решение Бавлинского городского суда Республики Татарстан от 6 марта 2018 года, которым постановлено: в удовлетворении искового заявления Сергунова А.В. к ООО «Фольксваген Банк РУС», ООО «СК КАРДИФ» о признании условий договора недействительными, взыскании страховой премии и морального вреда отказать.

    Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия

    У С Т А Н О В И Л А:

    Сергунов А.В. обратился в суд с иском к ООО «Фольксваген Банк РУС», ООО «СК КАРДИФ» о признании условий кредитного договора частично недействительными, взыскании удержанной суммы платы за подключение к Программе страхования и денежной компенсации морального вреда. В обоснование иска указано, что 21 ноября 2017 года между ООО «Фольксваген Банк РУС» и Сергуновым А.В. заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк предоставил Сергунову А.В. кредит в размере 1 254 690 рублей 66 копеек на срок до 17 ноября 2020 года под 11,9 % годовых. Указанный кредитный договор содержит условия, которыми на заемщика возлагается обязанность по осуществлению личного страхования с внесением платы за подключение к Программе страхования в размере 139 270 рублей 66 копеек. Истец считает, что данные положения кредитного договора противоречат нормам Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и нарушают права заемщика как потребителя. Кроме того, в течение пяти рабочих дней со дня заключения кредитного договора и договора страхования истец обратился в ООО «СК КАРДИФ» с заявлением об отказе от участия в Программе страхования и о возвращении уплаченной за страхование денежной суммы, однако удержанная сумма платы за подключение истца к Программе страхования ответчиками в добровольном порядке не возвращена. Ссылаясь на изложенные обстоятельства, Сергунов А.В. просил суд признать вышеуказанные условия кредитного договора недействительными, взыскать с ответчиков удержанную сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 139 270 рублей 66 копеек и денежную компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей с каждого.

    Определением Бавлинского городского суда Республики Татарстан от 13 февраля 2018 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «Райффайзенбанк».

    В ходе рассмотрения дела судом первой инстанции представитель истца Сергунова А.В. заявленные требования поддержал.

    Ответчики ООО «Фольксваген Банк РУС» и ООО «СК КАРДИФ» о времени и месте рассмотрения дела судом первой инстанции извещались надлежащим образом, представители в суд не явились, направили в адрес суда письменные отзывы на иск, в которых указали на отсутствие правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

    Третье лицо АО «Райффайзенбанк» о времени и месте рассмотрения дела судом первой инстанции извещалось надлежащим образом, представитель в суд не явился.

    Судом постановлено решение в вышеприведенной формулировке.

    В апелляционной жалобе Сергунов А.В. ставит вопрос об отмене решения суда, ссылаясь на его незаконность. В обоснование апелляционной жалобы приведены те же доводы, которыми мотивирован иск.

    Истец Сергунов А.В. о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции извещен надлежащим образом, в суд не явился.

    Ответчики ООО «Фольксваген Банк РУС» и ООО «СК КАРДИФ», третье лицо АО «Райффайзенбанк» о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции извещены надлежащим образом, представители в суд не явились.

    Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

    Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    Как установлено статьей 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

    Пунктами 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

    Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

    Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

    В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

    В соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона Российской Федерации «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

    Установлено, что 21 ноября 2017 года между ООО «Фольксваген Банк РУС» и Сергуновым А.В. заключен кредитный договор № 0180065/1, в соответствии с которым банк предоставил Сергунову А.В. кредит в размере 1 254 690 рублей 66 копеек на срок до 17 ноября 2020 года под 11,9 % годовых.

    19 ноября 2017 года, то есть за два дня до заключения кредитного договора, истец подписал заявление о предоставлении потребительского кредита, в котором выразил согласие на приобретение дополнительной услуги в виде подключения к Программе по организации страхования от несчастных случаев и болезней, а также на случай недобровольной потери работы заемщиков ООО «Фольксваген Банк РУС». При этом, форма заявления о предоставлении потребительского кредита позволяла заемщику отказаться от названной дополнительной услуги, проставив отметку в соответствующей графе.

    Помимо этого, в день заключения кредитного договора Сергунов А.В. подписал заявление на страхование, в соответствии с которым он выразил желание выступать застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заёмщиков ООО «Фольксваген Банк РУС», заключаемому между ООО «Фольксваген Банк РУС» (страхователем) и ООО «СК КАРДИФ» (страховщиком), на условиях и в порядке, определенных в Условиях участия в Программе по организации страхования от несчастных случаев и болезней, а также на случай недобровольной потери работы заемщиков ООО «Фольксваген Банк РУС», действующих на дату заполнения настоящего заявления, в связи с чем, просил включить его в список застрахованных лиц. В качестве страховых рисков по выбранной истцом программе страхования «Премиум «В» определены: смерть, установление инвалидности 1 или 2 группы, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; потеря работы, в том числе недобровольная, и получение в связи с указанным событие статуса безработного.

    Из содержания данного заявления также следует, что истец уведомлен о том, что участие в Программе страхования является добровольным и его отказ от участия в Программе    страхования не повлечет отказа в предоставлении кредита и /или иных банковских услуг. Одновременно Сергунов А.В. был проинформирован о размере страховой суммы и согласился с тем, что плата за подключение к Программе страхования составляет 139 270 рублей 66 копеек за весь срок страхования ( с 22 ноября 2017 года по 17 ноября 2020 года) и подлежит оплате единовременно, выгодоприобретателем является застрахованный, а в случае его смерти- наследники застрахованного. При этом, Сергунов А.В. самостоятельно выбрал способ оплаты услуг банка по подключению к Программе страхования – за счет средств предоставленного кредита.

       В соответствии с распоряжением истца 22 ноября 2017 года банк произвел списание денежных средств в размере 139 270 рублей 66 копеек из суммы предоставленного кредита в качестве платы за подключение истца к Программе страхования.

    На основании указанного заявления 22 ноября 2017 года истец был подключен к Программе страхования на вышеприведенных условиях.

    Таким образом, истец, имея возможность заключить с банком кредитный договор без включения в число участников Программы страхования, добровольно выбрал вариант кредитования с условием участия в данной Программе, в связи с чем, суд первой инстанции обоснованно отказал в удовлетворении исковых требований о признании условий кредитного договора, возлагающих на заемщика обязанность по осуществлению личного страхования с внесением платы за подключение к Программе страхования в размере 139 270 рублей 66 копеек, недействительными.

        В качестве второго основания исковых требований о взыскании удержанной суммы платы за подключение к Программе страхования и денежной компенсации морального вреда Сергуновым А.В. приводились доводы о том, что в течение пяти рабочих дней со дня заключения кредитного договора и договора страхования он отказался от участия в Программе страхования, в связи с чем, в соответствии с Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У у ответчиков возникла обязанность по возврату уплаченных им за подключение к Программе страхования денежных средств.

        Отклоняя данные доводы, и отказывая в иске, суд первой инстанции исходил из того, что в указанный пятидневный срок истец не обратился к ООО «Фольксваген Банк РУС» как к страховщику с заявлением об отказе от участия в Программе страхования и возврате удержанной суммы платы за подключение к данной Программе.

        Между тем, судебная коллегия не может согласиться с выводами суда об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований в данной части в силу следующего.

    Из материалов дела видно, что 28 ноября 2017 года истец посредством почтовой связи ценным письмом с описью вложения направил в адрес ООО «СК КАРДИФ» заявление об отказе от участия в Программе страхования, содержащее просьбу возвратить удержанную сумму платы за подключение к Программе страхования.

    На данное заявление истцом получен ответ ООО «СК КАРДИФ» от 7 декабря 2017 года об отказе в удовлетворении его требований со ссылкой на то, что Сергеев А.В. подключен к Программе страхования в качестве застрахованного лица и в договорных отношениях со страховой компанией не состоит, поскольку при заключении договора страхования в отношении Сергеева А.В. страхователем выступил банк, к которому и следует обращаться по вопросам исключения из списка застрахованных лиц.

    Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившим в силу 2 марта 2016 года, исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

    При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

    Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Банка России в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

    Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом уплаченной страховой премии.

    Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

    В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

    Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

    Из материалов дела следует, что в соответствии с соглашением об условиях и порядке страхования № 1, заключенным между ООО «Фольксваген Банк РУС» как страхователем и ООО «СК КАРДИФ» как страховщиком, Правилами и Условиями страхования, являющимися приложениями к соглашению об условиях и порядке страхования, «застрахованным» является физическое лицо, которому банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в Программе страхования, «страховщиком» является ООО «СК КАРДИФ», а «страхователем» - ООО «Фольксваген Банк РУС».

    Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии банка за подключение к указанной Программе, а также компенсации расходов банка на оплату страховой премии по договору страхования.

    Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного.

    Страхователь вправе отказаться от участия в Программе страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

    Страховая выплата производится путем перечисления на банковский счет застрахованного (выгодоприобретателя).

    Как следует из материалов дела, плата за подключение заемщика к Программе страхования составляет 139 270 рублей 66 копеек за весь срок страхования и состоит из комиссии банка за подключение к Программе страхования в размере 111 040 рублей 16 копеек и возмещения затрат банка на оплату страховой премии страховщику в размере 28 230 рублей 50 копеек. Факт перечисления банком страховой премии в сумме 28 230 рублей 50 копеек на счет страховщика ООО «СК КАРДИФ» последним подтвержден.

    Таким образом, вследствие подключения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

    Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется вышеприведенное Указание Банка России, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы.

    Доводы представителя ООО «СК КАРДИФ» о том, что Указание Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У не применимо к спорным правоотношениям, поскольку оно устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей – физических лиц, в то время как страхователем по договору страхования являлось юридическое лицо –банк, несостоятельны в силу вышеизложенного.

    Помимо этого, заявление на страхование, подписанное Сергуновым А.В. 21 ноября 2017 года, содержит условие о том, что плата за подключение к Программе страхования подлежит возврату в случае отказа заемщика    от участия в Программе страхования в течение 5 рабочих дней с момента подключения ( возврату подлежит 100% удержанной суммы платы). После пятого рабочего дня с момента подключения к Программе страхования плата за подключение к Программе страхования возврату не подлежит.

    Так как Сергунов А.В. обратился в ООО «СК КАРДИФ» с заявлением об отказе от участия в Программе страхования 28 ноября 2017 года, то есть в течение пяти рабочих дней со дня подключения к данной Программе, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, ответчики обязаны были возвратить истцу всю уплаченную им за подключение к Программе страхования денежную сумму.

    Между тем, требования истца о возвращении ему суммы платы за подключение к Программе страхования ответчиками до настоящего времени не удовлетворены.

    При таких обстоятельствах, обжалуемое решение подлежит отмене в части отказа в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчиков удержанной суммы платы за подключение к Программе страхования в общем размере 139 270 рублей 66 копеек, состоящей из комиссии банка за подключение заемщика к Программе страхования в размере 111 040 рублей 16 копеек и возмещения затрат банка на оплату страховой премии страховщику в размере 28 230 рублей 50 копеек, с принятием в данной части нового решения об удовлетворении иска и взыскании с ООО «Фольксваген Банк РУС» в пользу истца комиссии банка за подключение заемщика к Программе страхования в размере 111 040 рублей 16 копеек, а также о взыскании с ООО «СК КАРДИФ» в пользу истца суммы уплаченной страховой премии в размере 28 230 рублей 50 копеек.

    Доводы представителя ООО «Фольксваген Банк РУС», приведенные им в возражениях на апелляционную жалобу, о том, что в соответствии с пунктом 4.2. Условий участия в Программе страхования, заемщик вправе отказаться от участия в Программе страхования, обратившись в банк с письменным заявлением, однако с соответствующим заявлением истец в банк не обращался, не могут служить основаниями для отказа в иске, поскольку, как указывалось выше, истец является не только застрахованным лицом, но и страхователем по договору личного страхования, в связи с чем, вправе обратиться с заявлением об отказе от страхования (отказе от участия в Программе страхования) непосредственно к страховщику (ООО «СК КАРДИФ»). Данное право было реализовано истцом 28 ноября 2017 года, что повлекло за собой возникновение у ответчиков обязанности по возврату истцу удержанной за подключение к Программе страхования денежной суммы.

    Сам факт признания того обстоятельства, что права потребителя нарушены, в соответствии с положениями статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» является основанием для возмещения морального вреда.

    Определяя размер подлежащей взысканию компенсации морального вреда, судебная коллегия принимает во внимание степень вины ответчиков, обстоятельства причинения вреда, а также требования разумности и справедливости, и считает возможным взыскать с ООО «Фольксваген Банк РУС» в пользу истца денежную компенсацию морального вреда в сумме 2 000 рублей, с ООО «СК КАРДИФ» - 1 000 рублей.

    Таким образом, обжалуемое решение также подлежит отмене в части отказа в удовлетворении исковых требований о взыскании денежной компенсации морального вреда.

    Кроме того, на основании положений пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» с ООО «Фольксваген Банк РУС» в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 56 520 рублей 08 копеек, с ООО «СК КАРДИФ» - в размере 14 615 рублей 25 копеек.

    С учетом размера удовлетворенных судом апелляционной инстанции исковых требований, в соответствии с положениями статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ООО «Фольксваген Банк РУС» в доход бюджета муниципального образования «Бавлинский муниципальный район» Республики Татарстан подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 720 рублей 80 копеек, с ООО «СК КАРДИФ» - в размере 1 346 рублей 92 копейки.

    Руководствуясь пунктом 2 статьи 328, статьей 329, пунктами 3 и 4 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия,

    О П Р Е Д Е Л И Л А:

    Решение Бавлинского городского суда Республики Татарстан от 6 марта 2018 года по данному делу отменить в части отказа в удовлетворении исковых требований Сергунова А.В. к ООО «Фольксваген Банк РУС», ООО «СК КАРДИФ» о взыскании удержанной суммы платы за подключение к Программе страхования и денежной компенсации морального вреда, принять в указанной части новое решение, в соответствии с которым:

    Исковые требования Сергунова Алексея Владимировича к обществу с ограниченной ответственностью ООО «Фольксваген Банк РУС», обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» о взыскании удержанной суммы платы за подключение к Программе страхования и денежной компенсации морального вреда удовлетворить частично.

    Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Фольксваген Банк РУС» в пользу Сергунова Алексея Владимировича удержанную сумму комиссии за подключение заемщика к Программе страхования в размере 111 040 рублей 16 копеек, денежную компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 56 520 рублей 08 копеек.

    Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» в пользу Сергунова Алексея Владимировича уплаченную сумму страховой премии в размере 28 230 рублей 50 копеек, денежную компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 14 615 рублей 25 копеек.

    Взыскать с общества ограниченной ответственностью «Фольксваген Банк РУС» в доход бюджета муниципального образования «Бавлинский муниципальный район» Республики Татарстан государственную пошлину в размере 3 720 рублей 80 копеек.

      Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» в доход бюджета муниципального образования «Бавлинский муниципальный район» Республики Татарстан государственную пошлину в размере 1 346 рублей 92 копейки.

    В остальной части решение суда по настоящему делу оставить без изменения.

    Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в кассационном порядке в течение шести месяцев.

    Председательствующий:

    Судьи:

Рейтинг@Mail.ru

© Павел Нетупский ООО «ПИК-пресс».