Дело №33-12524/2018

Номер дела: 33-12524/2018

Дата начала: 16.05.2018

Суд: Санкт-Петербургский городской суд

Судья: Утенко Роман Викторович

Категория
Имущественные споры / Споры о собственности / Споры, вытекающие из права собственности: государственной, муниципальной, общественных организаций
Результат
решение (осн. требов.) отменено в части с вынесением нового решения
Стороны по делу (третьи лица)
Вид лица Лицо
ИСТЕЦ Башкирцев А.С.
ОТВЕТЧИК ООО "СК ВТБ Страхование"
ОТВЕТЧИК ПАО "ВТБ 24"
Движение дела
Наименование события Результат события Основания Дата
Судебное заседание Заседание отложено 27.06.2018
Судебное заседание Вынесено решение 03.07.2018
Дело сдано в отдел судебного делопроизводства 06.07.2018
Передано в экспедицию 10.07.2018
 

Определение

Санкт-Петербургский городской суд

Рег. №: 33-12524/2018    Судья: Пазюченко И.Ж.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе

Председательствующего

Утенко Р.В.

Судей

Савельевой Т.Ю.

Грибиненко Н.Н.

при секретаре

Шаповаловой Н.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании 03 июля 2018 года апелляционную жалобу Башкирцева Андрея Сергеевича на решение Октябрьского районного суда Санкт-Петербурга от 23 января 2018 года по гражданскому делу №2-105/2018 по иску Башкирцева Андрея Сергеевича к ООО «СК ВТБ Страхование», ПАО «ВТБ 24» о расторжении договора, взыскании денежных средств.

Заслушав доклад судьи Утенко Р.В., выслушав пояснения представителя истца Батракова А.А., судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда

У С Т А Н О В И Л А:

Башкирцев А.С. обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» и Банку «ВТБ 24» (ПАО) о расторжении договора, взыскании денежных средств.

Истец указал, что 06.02.2017 заключил с ПАО «ВТБ 24» кредитный договор № 625/0006-0454067, в сумму которого Банком включена страховая премия по договору страхования, заключенного истцом. Оплата страховой премии осуществлена в полном объеме путем перечисления банком денежной суммы страховщику в размере 100 962 руб. 07.02.2017 истцом было подано заявление об отказе от договора страхования и возврате комиссии и страховой премии, в удовлетворении которого ему отказано. Поскольку кредитный договор является договором присоединения и истец, как гражданин, желающий получить кредит, был лишен возможности влиять на содержание договора, полагает его права нарушенными включением комиссии за присоединение к программе страхования и включением в график погашения задолженности суммы страховой премии, что влечет недействительность в указанной части кредитного договора.

С учетом уточненных требований истец просил суд расторгнуть договор страхования от 06.02.2017, заключенный между Башкирцевым А.С. и ООО СК «ВТБ Страхование», взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «ВТБ 24» страховую премию по договору страхования в размере 80 769 руб. 60 коп., взыскать солидарно с ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «ВТБ 24» понесенные судебные расходы за оказанные юридические услуги в размере 34 500 руб., взыскать с ответчиков 20 000 руб. в счет компенсации морального вреда и штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Решением Октябрьского районного суда Санкт-Петербурга от 23 января 2018 года в удовлетворении исковых требований Башкирцеву А.С. отказано.

В апелляционной жалобе Башкирцев А.С. просит указанное решение суда отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В судебное заседание истец, представители ответчиков не явились, о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы извещены надлежаще.

Изучив материалы дела, выслушав пояснения представителя истца, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия полагает решение суда подлежащим отмене в части в силу ч.1 ст. 330 ГПК РФ.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Как установлено судом, 06.02.2017 между Башкирцевым А.С. и ПАО «ВТБ 24» был заключен кредитный договор № 625/0006-045067 на сумму 600 962 руб. сроком на 60 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 16,5% годовых.

При заключении названного договора, Башкирцевым А.С. была собственноручно заполнена анкета-заявление от 06.02.2017, из которой следует, что Башкирцев А.С. выразил согласие на подключение к программе коллективного страхования «Финансовый резерв» (ООО СК «ВТБ Страхование»). В указанной анкете-заявлении истец подтвердил факт доведения до него информации об условиях страхового продукта «Финансовый резерв», а также о том, что приобретение или отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, размер процентной ставки и срок возврата кредита, а также о стоимости услуг банка по обеспечению страхования.

Заключенный сторонами кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия), считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком согласия на кредит - 06.02.2017.

Оказание услуги по подключению в Программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» не относится к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной законом о потребительском кредите, что также подтверждается и собственноручно заполненной истцом анкетой-заявлением.

Принятие банком решения о выдаче истцу кредита, согласовании с ним его условий не поставлено в зависимость от волеизъявления истца по вопросу подключения последнего к Программе страхования, что подтверждается п. 9,10 Согласия на кредит.

Как следует из п. 11 Согласия на кредит, цель использования денежных средств: на потребительские нужды/на оплату страховой премии. В п. 14 Согласия на кредит истец согласился с Общими условиями кредитного договора.

Истцом подписано лично и подано заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в «ВТБ 24» (ПАО) и заявление на перечисление страховой выплаты по конкретным реквизитам.

Согласно заявлению, Башкирцев А.С. выразил согласие выступать застрахованным лицом по договору страхования заемщика кредита Банка от несчастных случаев, болезней.

Пунктом 6.2 Условий страхования предусмотрены случаи возврата страховой премии до окончания установленного срока страхования, перечень которых не содержит оснований, по которым истец полагает подлежащей возврату страховую премию в рамках заключенного им договора.

Пункт 1 и 2 заявления на страхование истца подтверждает, что он с условиями страхования ознакомлен и согласен.

06.02.2017 между банком и истцом был заключен договор комплексного обслуживания, в рамках которого был открыт счет, что согласуется с п. 18 подписанного истцом Согласия на кредит.

Как следует из п. 4 заявления на страхование, истец дал банку поручение на перечисление денежных средств со своего счета в счет платы за оказание услуги по включению в число участников программы страхования.

На основании п. 6.4.6, 6.4.7 договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017, на банке лежит обязанность уплаты страховой премии в отношении застрахованного лица, присоединившегося к Программе страхования. Согласно выписке по счету договора, страховая премия в размере 80 769 руб. 60 коп. в соответствии с заявлением истца была получена Страховщиком 06.02.2017.

Отказывая в удовлетворении иска, суд первой инстанции указал на недоказанность истцом навязывания ему услуги при заключении договора страхования, наличии у него полной информации об условиях заключения оспариваемого договора.

Суд исходил из того, что предоставление истцу кредита фактически не было обусловлено его обязанностью по заключению договора страхования, поскольку истцу была предоставлена реальная возможность получить у ответчика кредит без заключения договора личного страхования, однако он добровольно выразил желание на личное страхование путем заключения договора с ООО СК "ВТБ Страхование", при этом в выборе страховой компании и условий страхования истец ограничен не был.

Включение суммы страховой премии в сумму кредита в данном случае является волеизъявлением заемщика и не противоречит требованиям законодательства.

Принимая во внимание, что страхование является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, заключение кредитного договора не было обусловлено обязательным заключением договора личного страхования, банк не ограничивал право истца на выбор страховой компании и условий страхования, суд первой инстанции пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Каких-либо доказательств того, что отказ от страхования мог повлечь отказ банка в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуги при условии приобретения иных услуг, истцом не представлено.

Правильность выводов суда первой инстанции в указанной части не является предметом оспаривания истца.

Отклоняя довод истца относительно применения к спорным правоотношениям Указаний Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», суд указал, что в соответствии с п. 5 и п. 6 Указания № 3854-У, обязанность предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии закреплена за страховщиком (страховой компанией).

Как следует из преамбулы Указания № 3854-У, в соответствии с законом Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Указанием установлены требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

Страхование клиентов банка осуществляется на основании заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование» договором коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017. Страховщиком выступает страховая компания, страхователем - ВТБ 24 (ПАО).

Вместе с тем указанные обстоятельства не исключают права требования истца возврата страховой премии при отказе от договора страхования на следующий день после присоединения к программе страхования.

    

В силу п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Условиями страхования, которыми регулируется порядок участия заемщика Башкирцева А.С. в Программе страхования, иного не предусмотрено.

Вместе с тем 02.03.2016 вступило в силу Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Действуя в соответствии с компетенцией, установленной ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Банк осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Под страховым законодательством в соответствии с п. 1 - п. 3 ст. 1 Закона N 4015-1 понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовыми акты, которыми регулируются в том числе отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, а потому Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У также являлось обязательным для ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" при осуществлении деятельности.

В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 7 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п. 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно п. 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу, то есть до 30.05.2016.

Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У вступило в законную силу и действовало в момент подключения Башкирцева А.С. к Программе страхования и последующего ее отказа от договора добровольного страхования, который имел место 07.02.2017(л.д.36), поэтому подлежало применению страховщиком.

Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У в части вновь заключаемых кредитных договоров и договоров страхования является обязательным и для ООО СК "ВТБ Страхование", и для ПАО "Банк ВТБ".

Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку истец воспользовался правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования в течение пяти рабочих дней со дня подписания заявления на подключение к программе страхования, он вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, в связи с чем судебная коллегия приходит к выводу о незаконности решения суда первой инстанции в части отказа в удовлетворении требования о взыскания с ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" суммы страховой премии, равной 80 769 руб. 60 коп. (л.д.146)

В данной части оспариваемый судебный акт подлежит отмене с вынесением нового решения об удовлетворении требований о взыскании страховой премии со страховой компании.

Поскольку отказ от получения услуги является безусловным правом истца, реализованным в установленном законом порядке, не оспаривается ответчиком, дополнительной судебной защите в указанной части истец в виде расторжения договора не подлежит.

На правоотношения между участниками спора в соответствии с преамбулой Закона "О защите прав потребителей", разъяснений, содержащихся в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", распространяются нормы данного закона в части, не урегулированной специальным законодательством.

Поскольку судом апелляционной инстанции установлен факт нарушения права истца как потребителя на возврат суммы страховой премии при отказе от услуги после обращения истца к ответчику с соответствующим заявлением, судебная коллегия приходит к выводу о том, что со страховой компании в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда на основании ст. 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Учитывая конкретные обстоятельства дела, степень вины ответчика, требования разумности и справедливости, судебная коллегия, руководствуясь также ст. 151, 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации, приходит к выводу о необходимости взыскания в пользу истца в счет компенсации морального вреда в сумме 2 000 руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В пользу истца с ООО «СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию штраф в сумме 41 3484 руб. 80 коп.

Учитывая оказание ПАО «ВТБ24» истцу услуги в виде подключения к программе страхования. установлении стоимости указанной услуги, характера требований истца, оснований для отмены решения в части отказа в удовлетворении требований к ПАО «ВТБ 24» судебная коллегия не усматривает.

В силу ст. 98, 100 ГПК РФ в пользу истца подлежат возмещению судебные расходы по оплате услуг представителя. Исходя из частичного удовлетворения требований к одному из двух ответчиков (при несении расходов по заявленным требованиям к двум ответчикам), с учетом как объема участия представителя, так и сложности дела, судебная коллегия полагает возможным взыскать с ООО «СК «ВТБ Страхование» в пользу истца возмещение расходов по оплате услуг представителя в сумме 12 000 руб.

В соответствии со ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, ст. 52 Налогового кодекса Российской Федерации ( с учетом письма Минфина России от 29.06.2015 N 03-05-06-03/37403), ст. 61.1 Бюджетного кодекса Российской Федерации с ООО «СК «ВТБ Страхование» в доход бюджета Санкт-Петербурга подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 2 923 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

Решение Октябрьского районного суда Санкт-Петербурга от 23 января 2018 года в части отказа в удовлетворении исковых требований Башкирцева Андрея Сергеевича о взыскании с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа отменить и вынести новое решение.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу Башкирцева Андрея Сергеевича страховую премию в сумме 80 769 руб. 60 коп., компенсацию морального вреда в сумме 2 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме 41 3484 руб. 80 коп., судебные расходы по оплате услуг представителя в сумме 12 000 руб.

В удовлетворении исковых требований Башкирцева Андрея Сергеевича к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» в остальной части отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход бюджета Санкт-Петербурга государственную пошлину в сумме 2 293 руб.

Решение суда в части отказа в удовлетворении исковых требований Башкирцева Андрея Сергеевича к публичному акционерному обществу «ВТБ 24» оставить без изменений, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи:

Рейтинг@Mail.ru

© Павел Нетупский ООО «ПИК-пресс»