Дело № 2-3289/2018

Решение

Дело № 2-3289/2018 г. Мотивированное решение изготовлено 26.12.2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 декабря 2018 года

Ленинский районный суд г.Перми в составе:

председательствующего судьи Рожковой И.П.,

при секретаре Долгих О.А., Капкиной А.Н.,

с участием представителя истца Радченко С.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Перми гражданское дело по иску Новиковой Ю.О. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», Банку «ВТБ» (Публичное акционерное общество) о взыскании денежных средств,

установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчикам, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Новиковой Ю.О. и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. сроком на 60 месяцев, под 11,994% годовых. Одновременно банком предложено истцу обеспечить возврат кредита путем подключения к действующей в банке Программе страхования заемщиков, в связи с чем, истцом подписано заявление на включение в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта <данные изъяты> Плата за участие в программе страхования составляет <данные изъяты> руб., из них <данные изъяты> руб. - страховая премия, перечисляемая в ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», а <данные изъяты> руб. – вознаграждение ПАО «Банк ВТБ». Вся сумма в полном объеме оплачена истцом ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ истцом страховой компании вручено заявление об исключении его (истца) из программы страхования и возврате страховой премии, но получен отказ. Отказ ООО СК «ВТБ Страхование» мотивирован тем, что страховая премия ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщику) оплачена Банком (страхователем), поэтому возврат премии возможен только банку. На основании изложенного, истец просит взыскать с ПАО Банк «ВТБ» денежные средства в размере <данные изъяты> руб., уплаченные в качестве вознаграждения Банку, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя; с ООО Страхования компания «ВТБ Страхование» - денежные средства в размере <данные изъяты> руб., уплаченные в качестве страховой премии, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии со ст.39 ГПК РФ, истец заявленные требования уточнила, в настоящее время просит взыскать с ПАО Банк «ВТБ» денежные средства в размере <данные изъяты> руб., уплаченные в качестве вознаграждения Банку, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя; с ООО Страхования компания «ВТБ Страхование» - денежные средства в размере <данные изъяты> руб., уплаченные в качестве страховой премии, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя (л.д.53-54).

Истец в судебное заседание не явилась, извещена.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования с учетом уточнения поддержала.

Ответчик ООО «СК «ВТБ Страхование» представителя в судебное заседание не направил, извещен, просит в удовлетворении исковых требований отказать по доводам, изложенным в письменных возражениях (л.д.35-40).

Ответчик Банк ВТБ (ПАО) представителя в судебное заседание не направил, извещен, просит в удовлетворении исковых требований отказать по доводам, изложенным в письменных возражениях (л.д.62-65).

Заслушав представителя истца, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

На основании ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из анализа данной нормы закона в совокупности с положениями ст. 421 ГК РФ следует, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье, риск потери работы в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) (кредитор) и Новиковой Ю.О. (заемщик) заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. на срок 60 месяцев на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, под 11,994% годовых (л.д. 20-21).

ДД.ММ.ГГГГ Новикова Ю.О. выразила согласие на страхование по договору коллективного страхования, заключенному между Банком ВТБ (ПАО) (страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) путем включения в число участником программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», что подтверждается личной подписью истца в заявлении (л.д. 17).

В соответствии с заявлением о включении в участники программы страхования истец, подписывая его, был уведомлен о том, что приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг банка. При подписании заявления Новикова Ю.О. подтвердила, что приобрела услуги банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе, сознательно выбрал осуществление страхования у страховщика путем ее (Новиковой Ю.О.) включения банком в число участников Программы страхования, ознакомлена и согласна с условиями страхования (в том числе с перечнем страховых рисков, событиями, не являющимися страховыми случаем, с порядком и условиями страховой выплаты), все их положения ей (Новиковой Ю.О.) разъяснены и понятны в полном объеме.

На основании заявления о включении в число участников программы страхования Новикова Ю.О. была подключена Банком к программе страхования на срок с ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ Страховая сумма составляет <данные изъяты> руб. Стоимость услуг банка по обеспечению страхования Застрахованного по программе страхования за весь срок страхования: <данные изъяты> руб., из которых вознаграждение банка – <данные изъяты> руб., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – <данные изъяты> руб.

Таким образом, подписывая заявление Новикова Ю.О. подтвердила, что уведомлена о том, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, плата за включение в число участников программы страхования включает в себя комиссию банка за подключение к программе страхования и расходы банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+».

Во исполнение обязательств по кредитному договору Банк предоставил Новиковой Ю.О. кредит на потребительские нужды (п. 11 Кредитного договора), перечислив денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. на счет заемщика. На основании заявления заемщика банк перечислил в ООО СК «ВТБ Страхование» страховую премию в размере <данные изъяты> руб. за весь срок страхования. Также Банком удержана комиссия за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> руб. Перечисление страховой премии банком в ООО СК «ВТБ Страхование» подтверждается выпиской из списка застрахованных Приложение № к договору страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 93). Доказательств иного суду не представлено.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 5.7 Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ (публичное акционерное общество), предусмотрено, что в случае отказа страхователя от Договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия Договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии в случаях, предусмотренных настоящим пунктом Договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон (л.д. 81-90).

Условиями страхования, которыми регулируется порядок участия заемщика Новиковой Ю.О. в Программе страхования, иного не предусмотрено.

Вместе с тем, Указаниями Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее – Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №) предусмотрена возможность отказа от услуг страхования, данные условия применимы ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 ГК РФ).

Действуя в соответствии с компетенцией, установленной ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Банк России осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Под страховым законодательством в соответствии с п. 1 - п. 3 ст. 1 Закона N 4015-1 понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовыми акты, которыми регулируются в том числе отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.

Совокупность указанных норм означает, что ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» при осуществлении деятельности обязана соблюдать нормы указанных выше законов и подзаконных актов в целом.

В соответствии с п. 1 Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

На основании пункта 5 Указания, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", с изменениями, внесенными Указанием Банка России от 21.08.2017 N 4500-У, вступили в силу 01.01.2018 г. и действовало в момент подключения Новиковой Ю.О. к Программе страхования и последующего отказа истца от договора добровольного страхования, поэтому подлежало применению ответчиком. Отсутствие в заявлении на страхование и договоре страхования условия о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, является незаконным.

ДД.ММ.ГГГГ истец вручил ООО СК «ВТБ Страхование» заявление об отказе от договора страхования (полиса) <данные изъяты> и возврате денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии, в сумме <данные изъяты> руб. (л.д. 15), в ответ на которое ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование» направило в адрес истца письмо с указанием об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования, поскольку страховая премия уплачивается Обществу (страховщику) Банком (страхователем), следовательно, возврат уплаченной страховой премии (ее части), при наличии соответствующих оснований, возможен только страхователю, являющемуся стороной по договору страхования (л.д.10).

Вместе с тем, учитывая, что Новикова Ю.О. вручила страховой компании заявление об отказе от договора страхования ДД.ММ.ГГГГ, то есть в установленный четырнадцатидневный срок, который истекал ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу о том, что страховой компанией проигнорировано заявление застрахованного лица Новиковой Ю.О. об отказе от участия в программе страхования, что привело к нарушению ее прав, как потребителя.

Доводы страховой компании о том, что истцу необходимо обратиться в банк, так как непосредственно между ним и ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования не заключался, являются несостоятельными в силу следующего.

Так, подключая заемщика к программе коллективного страхования за вознаграждение, оплаченное заемщиком, Банк действовал в отношениях с заемщиком от имени страховой компании. Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем и одновременно застрахованным лицом по договору страхования является заемщик.

Таким образом, представленными по делу доказательствами подтверждается, что Новикова Ю.О. воспользовалась правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня подписания заявления и вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, следовательно, требования истца о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» страховой премии в размере <данные изъяты> руб. подлежат удовлетворению.

Также обоснованным является требование истца о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» процентов за пользование чужими денежными средствами.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку свою обязанность по возврату суммы страховой премии ответчик не исполнил, с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средства за период с ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ (дата вручения заявления) + 10 рабочих дней с учетом положений п.8 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования") по ДД.ММ.ГГГГ (согласно заявленным требованиям) исходя из следующего расчета:

с

по

	Дни просрочки
Задолженность
дни	Процентная ставка	Дней в году	Проценты, руб.
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты> <данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>

<данные изъяты>

Согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Как разъяснено в п. 43 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Факт нарушения прав Новиковой Ю.О. в связи с неудовлетворением в добровольном порядке ее требований установлен в ходе судебного разбирательства, в связи с чем суд полагает, что с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий и, исходя из принципа разумности и справедливости, в размере <данные изъяты> руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку претензия истца о возврате страховой премии в добровольном порядке ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование» не удовлетворена, в пользу Новиковой Ю.О. подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты> руб., согласно следующего расчета: <данные изъяты>

Вместе с тем, оснований для удовлетворения требования истца, заявленного к ПАО Банк «ВТБ», о взыскании денежных средств, уплаченных в качестве комиссии за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб., суд не находит в силу следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Новикова Ю.О. подписала заявление, в котором выразила согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование» и просила Банк заключить в отношении нее договор страхования путем подключения к действующей в Банке Программе страхования заемщиков.

Из указанного заявления следует, что Новикова Ю.О. ознакомлена и согласна со стоимостью услуг Банка по обеспечению страхования по Программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг Банка включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит (л.д. 17).

Данная услуга является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ, собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате Банку денежных средств за оказание услуг по заключению договора страхования.

Следовательно, при заключении договора страхования и определении платы за подключение к программе страхования Банк действовал по поручению заемщика. Факт оплаты страховой премии Банком и подключения истца к договору страхования с ДД.ММ.ГГГГ подтверждается Приложением № к договору страхования (л.д.93).

Услуга, оказываемая Банком Новиковой Ю.О., является неделимой, размер платы за подключение к программе страхования, а также сумма, причитающаяся в качестве вознаграждения Банку, содержится в заявлении на страхование, со стоимостью услуг истец была согласна, что выразилось в собственноручном подписании ею данного заявления.

Более того, с заявлением об отказе от договора страхования до перечисления Банком страховой премии за подключение истца к программе страхования Новикова Ю.О. к ответчику ПАО Банк «ВТБ» не обращалась.

Таким образом, требование истца о взыскании с ответчика ПАО Банк «ВТБ» денежных средств размере <данные изъяты> руб., уплаченных в качестве вознаграждения Банку, удовлетворению не подлежат.

Также суд не усматривает оснований для удовлетворения требований Новиковой Ю.О. о взыскании с ответчика ПАО Банк «ВТБ» процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, поскольку они являются производными от основного требования, в удовлетворении которого судом отказано.

На основании ст.103 ГПК РФ, с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу Новиковой Ю.О. страховую премию в размере 78683,20 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3478,77 руб., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., штраф в размере 41580,99 руб., в удовлетворении требований к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в оставшейся части, а также в удовлетворении требований к Банку «ВТБ» (Публичное акционерное общество) отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета госпошлину в размере 2964,86 руб.

Решение суда в течение месяца после изготовления данного решения в окончательной форме может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Ленинский районный суд г.Перми.

Председательствующий И.П.Рожкова