Решение

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

по делу № 33-1092/2017

12 января 2017 года г. Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Хамидуллиной Э.М.,

судей Портянова А.Г., Хайрутдинова Д.С.,

при секретаре Шайдуллиной А.Ф.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Сыртланова Р.Ф. по доверенностям Шафигуллина Р.Р. на решение ... суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований Сыртланова РФ к ООО СК «Э» о защите прав потребителей, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать.

Заслушав доклад судьи Хамидуллиной Э.М., судебная коллегия

установила:

Сыртланов Р.Ф. обратился в суд с иском к ООО «СК «Э» о защите прав потребителя.

Иск мотивирован тем, что дата ЗАО «Ю» предоставило Сыртланову Р.Ф. кредит в сумме ... рублей. В сумму кредита был включен платеж по оплате страховой премии в размере ... рубля. Условия кредитного договора содержатся в заявлении на получение потребительского кредита, согласно странице 4 которого в сумму кредита включается страхование от несчастного случая и болезней, заключенного с ООО «Страховая компания «Э». Сыртланов Р.Ф. указывает, что он был лишен возможности получить полную и достоверную информацию о предоставляемых услугах, размере страховой суммы, размере страховой премии, отказаться от получения услуги по страхованию, право выбора страховой компании истцу предоставлено не было. Указанные действия нарушают его права как потребителя. Направленная в адрес ответчика претензия оставлена без удовлетворения.

Сыртланов Р.Ф. просил признать недействительным договор страхования жизни и здоровья от дата, взыскать с ответчика в его пользу страховую премию в размере ... рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рубля ... копеек, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере ... рублей, почтовые расходы в размере ... рубля.

Суд вынес приведенное выше решение (л.д. 81-86).

В апелляционной жалобе представитель Сыртланова Р.Ф. по доверенностям Шафигуллин Р.Р. ставит вопрос об отмене решения суда и принятии нового решения по делу об удовлетворении исковых требований Сыртланова Р.Ф. В обоснование жалобы указано, что в договоре страхования не указана конкретная страховая сумма. Досрочное прекращение кредитного договора приведет к прекращению действия договора страхования, несмотря на то, что страховая премия уплачена в полном объеме. У потребителя отсутствует возможность определить размер страховой премии, учитывая, что в договоре страхования страховая сумма и срок действия договора не указаны.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит, что обжалуемое решение подлежит оставлению без изменения, по следующим основаниям.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В соответствии со ст. 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1).

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (пункт 2).

Согласно ст. 12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (пункт 1); продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации (пункт 2).

В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Как следует из материалов дела, дата на основании заявления Сыртланова Р.Ф., с ЗАО «Ю» заключен договор потребительского кредита, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме ... рублей, сроком на ... месяца. Договор состоит из заявления Сыртланова Р.Ф. на предоставление кредита и Общих условий. Акцептом со стороны банка является предоставление кредита путем зачисления суммы кредита на счет заемщика (л.д. 45-47).

дата между ООО «СК «Э» и Сыртлановым Р.Ф. заключен договор страхования на основании Правил добровольного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы №... в редакции от дата, являющихся неотъемлемой частью договора страхования (л.д. 48).

В соответствии с п. 3 договора страхования страховая сумма на дату заключения договора равна сумме кредита в соответствии с разделом «Параметры потребительского кредита ЗАО «Ю», являющимся приложением к заявлению на потребительский кредит. Начиная со второго дня срока действия договора страхования страховая сумма определяется в размере общей задолженности страхователя по договору о предоставлении кредита между страхователем и ЗАО «Ю» на день наступления страхового случая. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредиту, страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования.

В соответствии с пунктом 4 договора страхования, страховая премия уплачивается единовременно и равна произведению страхового тарифа в размере ...% от страховой суммы, умноженному на количество месяцев срока действия договора страхования.

Согласно выписке из лицевого счета заемщика Сыртланова Р.Ф. на основании распоряжения владельца счета дата перечислена сумма в размере ... рубля в счет оплаты заемщиком страховой премии по договору страхования.

Разрешая спор, суд исходил из того, что следствием признания условий того или иного договора недействительным является возмещение убытков, а следствием непредоставления потребителю достоверной информации об услуге - отказ от исполнения договора, возврат уплаченной суммы и возмещение убытков. Однако требования отказа от исполнения договора страхования не заявлено, в связи с чем, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для признания договора страхования недействительным и применении последствий недействительности сделки, взыскании суммы удержанной страховой премии, компенсации морального вреда, неустойки и штрафа.

Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда, ввиду следующего.

Статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Как было указано выше, банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита минимальны, и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности.

Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.

В кредитном договоре не содержится каких-либо условий о необходимости заключения договора страхования. Доказательств того, что банк обусловил выдачу кредита обязательным заключением договора страхования, не имеется.

В п. 9 кредитного договора указано, что Сыртланов Р.Ф. понимает и соглашается с тем, что заключение договора страхования не является обязательным условием предоставления кредита и/или выпуска карты.

В п. 7 договора страхования указано, что Сыртланов Р.Ф. подтверждает, что действует добровольно и в собственных интересах и осознает, что заключение настоящего договора не является обязательным условием предоставления кредита.

Доводы апелляционной жалобы о том, что до сведения Сыртланова Р.Ф. не была доведена информация о размере страховой премии, страховой суммы и срока действия договора страхования являются несостоятельными, поскольку пункты 3, 4, 5 договора страхования содержат указанную информацию.

Ссылка на кредитный договор для определения страховой суммы и страховой премии не является основанием для признания договора страхования недействительным, поскольку пунктом 8 договора страхования установлено, что заявление на потребительский кредит, включая раздел «Параметры потребительского кредита ЗАО «Ю», являющийся приложением к Заявлению на потребительский кредит, являются неотъемлемой частью договора.

Сыртланов Р.Ф. с правилами страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы №... в редакции от дата, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, был ознакомлен, с ними согласен. Правила страхования ему вручены, с назначением выгодоприобретателя по настоящему договору был согласен, о чем свидетельствует его подпись в договоре страхования.

Оснований полагать, что при подписании кредитного договора, договора страхование Сыртланов Р.Ф. действовал не добровольно, или подписал, не ознакомившись с содержанием указанных документов, не имеется.

В случае неприемлемости условий страхования Сыртланов Р.Ф. не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя данные обязательства.

Судебная коллегия полагает, что суд правильно определил характер правоотношений между сторонами и закон, подлежащий применению при разрешении заявленных требований, на основании которого верно определил круг обстоятельств, имеющих значение для дела.

Доводы апелляционной жалобы о нарушении прав Сыртланова Р.Ф., как потребителя, опровергаются материалами дела.

Нарушений норм материального и процессуального права, которые в силу ст. 330 Гражданского процессуального кодекса РФ могли бы повлечь отмену обжалуемого судебного постановления по доводам жалобы, судом первой инстанции не допущено.

Судебная коллегия приходит к выводу, что решение суда является законным и обоснованным, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Учитывая изложенное, руководствуясь ст. 327, 327.1, 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

определила:

решение ... суда Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Сыртланова Р.Ф. по доверенностям Шафигуллина Р.Р. без удовлетворения.

Председательствующий Хамидуллина Э.М.

Судьи Портянов А.Г.

Хайрутдинов Д.С.

Справка: судья Галиев В.А.