Дело № 2-5151/2021

Решение

Дело №2-5151/2021

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

27 октября 2021 года г. Уфа

Калининский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Давыдова Д.В.

при секретаре Набиевой И.С.,

с участием представителя ответчика Зотова Н.С., действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ;

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах Силиверстова Е. В. к Акционерному обществу "Газпромбанк" о защите прав потребителей,

У С Т А H О В И Л:

РОО ЗПП "Форт-Юст" обратилась с иском в защиту интересов Силиверстова Е.В. о признании незаконными действий АО "Газпромбанк" (далее - Банк) по одностороннему увеличению процентной ставки по заключенному между банком и заемщиком кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, возложении обязанности произвести перерасчет задолженности и платежей исходя из процентной ставки 7,9% годовых в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Силиверстовым Е.В. и АО "Газпромбанк" заключен договор потребительского кредита на сумму 1 124 842,01 руб., в том числе 202 471,56 руб. - на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования с АО "СОГАЗ" №НСГПБ0379714 от ДД.ММ.ГГГГ. Кредит предоставлен на срок по ДД.ММ.ГГГГ.

По условиям кредитования при заключении заемщиком одновременно с кредитным договором договора страхования жизни и здоровья №НСГПБ0379714 от ДД.ММ.ГГГГ с АО "СОГАЗ" процентная ставка составляет 7,9% годовых, а в случае расторжения договора страхования, признания такого договора недействительным, незаключенным - 14,9% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик отказался от договора страхования с АО "СОГАЗ", направив соответствующее заявление в Банк, и заключил договор страхования с АО СК "Югория".

Банк расценил данные действия истца в качестве ненадлежащего исполнения обязанности по страхованию жизни и здоровья, в связи с чем увеличил размер процентной ставки по кредиту, что, по мнению истца, является незаконным.

Силиверстов Е.В. и представитель Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан, извещенные о времени и месте судебного заседания, не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признал, просил в удовлетворении исковых требований отказать, пояснив, что АО ГСК «Югория» находится в списке страховых компаний одобренных банком, как соответствующих общим критериям. Страхование в указанной организации допустимо. Однако согласно договора страхования, срок договора оплачен лишь на период до ДД.ММ.ГГГГ, а не на срок действия кредитного договора. Согласно условиям кредитного договора, для снижения процентной ставки необходимо заключение договора страхования на весь период действия кредитного договора, кроме того, заемщиком не представлены оригиналы полиса страхования и документы о его оплате.

Третье лицо АО ГСК "Югория" извещенное о времени и месте судебного заседания, в суд представителей не направили.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие извещенных сторон.

Выслушав представителя ответчика, исследовав и оценив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Силиверстовым Е.В. и АО "Газпромбанк" заключен договор потребительского кредита на сумму 1 124 842,01 руб., в том числе 202 471,56 руб. - на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования с АО "СОГАЗ" №НСГПБ0379714 от ДД.ММ.ГГГГ. Кредит предоставлен на срок по ДД.ММ.ГГГГ.

По условиям кредитования при заключении заемщиком одновременно с кредитным договором договора страхования жизни и здоровья №НСГПБ0379714 от ДД.ММ.ГГГГ с АО "СОГАЗ" процентная ставка составляет 7,9% годовых, а в случае расторжения договора страхования, признания такого договора недействительным, незаключенным - 14,9% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик отказался от договора страхования с АО "СОГАЗ", направив соответствующее заявление в Банк, и заключил договор страхования с АО СК "Югория".

Банк расценил данные действия истца в качестве ненадлежащего исполнения обязанности по страхованию жизни и здоровья, в связи с чем увеличил размер процентной ставки по кредиту, что, по мнению истца, является незаконным.

В соответствии частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным законом.

Согласно части 1 статьи 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В силу пункта 9 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Частью 10 статьи 5 названного закона предусмотрено, что в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Из части 6 статьи 7 указанного закона следует, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 этого закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом в силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Таким образом, по договору потребительского кредита кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита и процентную ставку по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования с конкретным, указанным кредитором страховщиком. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

При этом из закона не следует, что такое право предоставлено заемщику только на момент заключения кредитного договора и не может быть реализовано впоследствии.

Согласно пункту 7.1 общих условий договора потребительского кредита, заключенного между Силиверстовым Е.В. и Банком, заемщик вправе осуществить страхование рисков смерти заемщика или утраты им трудоспособности на срок до полного исполнения обязательств по кредитному договору.

В соответствии с пунктом 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка составляет 7,9% годовых при заключении заемщиком одновременно с кредитным договором договора индивидуального личного страхования жизни и здоровья №НСГПБ0379714 от ДД.ММ.ГГГГ.

При расторжении договора страхования и получении кредитором информации от страховщика о том, что договор страхования расторгнут, признан недействительным, незаключенным, процентная ставка составляет 14,9% годовых.

Факт предоставления Заемщиком Кредитору другого договора индивидуального личного страхования в течение срока действия Кредитного договора не влечет обязанности Кредитора принять решение об уменьшении процентной ставки за пользование кредитом.

Согласно доводов ответчика отказ от договора страхования с конкретным, индивидуально определенным страховщиком и самостоятельное заключение заемщиком договора страхования с другим страховщиком сам по себе является нарушением условий кредитного договора, позволяющим банку увеличить процентную ставку по кредиту.

При этом судом установлено, указанными индивидуальными условиями Заемщик лишен возможности выбора страховщика по критериям, установленным кредитором, кроме как страховщика рекомендованного Кредитором.

При этом условия договора страхования, заключенного заемщиком с АО ГСК "Югория ", содержит аналогичный перечень рисков, что и договор, заключенный с АО "СОГАЗ". Срок покрытия договора страхования также соответствует предъявляемым критериям и заключен на срок до окончания действия кредитного договора.

Таким образом, договор страхования, заключенный заемщиком самостоятельно, соответствует критериям, установленным кредитором согласно законодательству Российской Федерации.

Принимая во внимание изложенное суд находит установленные кредитным договором индивидуальные условия указанные в п.4, а именно условия: «Факт предоставления Заемщиком Кредитору другого договора индивидуального личного страхования в течение срока действия Кредитного договора не влечет обязанности Кредитора принять решение об уменьшении процентной ставки за пользование кредитом» следует признать недействительным.

Так же суд находит обоснованным требование истца о перерасчете платежей исходя из процентной ставки 7,9% годовых по кредитному договору №-ЛП-025/1005/20 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между АО «Газпромбанк» и Силиверстовым Е.В. с даты заключения кредитного договора до ДД.ММ.ГГГГ, на срок действующего договора страхования, поскольку истцом сведений о пролонгации договора страхования и оплаты страховой премии за следующий период, суду представлены не были.

В соответствии со статьей 103 ГПК РФ с ответчика АО «Газпромбанк» подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части требований в сумме 6 000 рублей.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах Силиверстова Е. В. к Акционерному обществу "Газпромбанк" о защите прав потребителей, удовлетворить частично.

Признать недействительными установленные кредитным договором индивидуальные условия, указанные в п.4, а именно условия: «Факт предоставления Заемщиком Кредитору другого договора индивидуального личного страхования в течение срока действия Кредитного договора не влечет обязанности Кредитора принять решение об уменьшении процентной ставки за пользование кредитом».

Обязать АО «Газпромбанк» произвести перерасчет платежей исходя из процентной ставки 7,9% годовых по кредитному договору №-ЛП-025/1005/20 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между АО «Газпромбанк» и Силиверстовым Е. В. с даты заключения кредитного договора до ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с АО «Газпромбанк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 6 000 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан через Калининский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в течение одного месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья Давыдов Д.В.