Дело № 33-2555/2022

Номер дела: 33-2555/2022

УИН: 03RS0002-01-2021-006221-56

Дата начала: 12.01.2022

Суд: Верховный Суд Республики Башкортостан

Судья: Яковлев Денис Владимирович

:
Стороны по делу (третьи лица)
Вид лица Лицо Перечень статей Результат
ИСТЕЦ Силиверстов Евгений Викторович
ИСТЕЦ РОО ЗПП Форт-Юст
ОТВЕТЧИК АО Газпромбанк
ТРЕТЬЕ ЛИЦО АО ГСК Югория
Движение дела
Наименование события Результат события Основания Дата
Передача дела судье 13.01.2022
Судебное заседание Вынесено решение решение (осн. требов.) отменено полностью с вынесением нового решения 24.02.2022
Дело сдано в отдел судебного делопроизводства 04.03.2022
Передано в экспедицию 04.03.2022
 

Определение

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

№ 33-2555/2022 (2-5151/2021)

24 февраля 2022 года                                           г. Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего                            Яковлева Д.В.,

судей:                                                                   Булгаковой З.И.,

Валиуллина И.И.,

при секретаре                        ККР,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах СЕВ к АО «Газпромбанк» о защите прав потребителей,

по апелляционной жалобе АО «Газпромбанк» на решение Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 27 октября 2021 года.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Яковлева Д.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан (далее РОО ЗПП «Форт-Юст» Республики Башкортостан) обратилась в суд в защиту интересов                 СЕВ к АО «Газпромбанк» о признании недействительным п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора №...-№... от               16 сентября 2020 года, о возложении обязанности произвести перерасчет задолженности и платежей исходя из процентной ставки 7,9% годовых.

В обосновании иска указано, 16 сентября 2020 года между СЕВ и АО «Газпромбанк» заключен договор потребительского кредита №... на сумму 1 124 842,01 рублей, в том числе           202 471,56 рублей были направлены на оплату заемщиком страховой премии по договору страхования с АО «СОГАЗ» № №... от 16 сентября                   2020 года. По условиям кредитования при заключении заемщиком одновременно с кредитным договором договора страхования жизни и здоровья №... от 16 сентября 2020 года с АО «СОГАЗ» процентная ставка составляет 7,9% годовых, а в случае расторжения договора страхования, признания такого договора недействительным, незаключенным - 14,9% годовых. 28 сентября 2020 года заемщик отказался от договора страхования с               АО «СОГАЗ», направив соответствующее заявление в банк, а также заключил договор страхования с АО СК «Югория».

Банк расценил данные действия истца в качестве ненадлежащего исполнения обязанности по страхованию жизни и здоровья, в связи с чем увеличил размер процентной ставки по кредиту.

Решением Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 27 октября 2021 года вышеуказанные исковые требования удовлетворены частично. Пункт 4 Индивидуальных условий кредитного договора №... от 16 сентября 2020 года признан недействительным.                              АО «Газпромбанк» обязали произвести перерасчет платежей исходя из процентной ставки 7,9 % годовых по кредитному договору №... от 16 сентября 2020 года с даты заключения кредитного договора до 9 октября 2021 года. С АО «Газпромбанк» в доход местного бюджета взыскана государственная пошлина в размере 6 000 рублей.

Не соглашаясь с решением суда, в апелляционной жалобе                                  АО «Газпромбанк» просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. В соответствии со ст. ст. 14 и 16 Федерального закона от 22 декабря 2008 года № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информация о времени и месте рассмотрения дела была размещена на сайте Верховного Суда Республики Башкортостан.

Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), рассмотрела дело без участия неявившихся лиц.

Проверив оспариваемое судебное постановление в соответствии с ч. 1               ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, изучив и обсудив доводы жалобы, выслушав представителя АО «Газпромбанк» ЗНС, поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему выводу.

Как следует из материалов дела, 16 сентября 2020 года между СЕВ и АО «Газпромбанк» заключен договор потребительского кредита №... на сумму 1 124 842,01 рублей, том числе           202 471,56 рублей были направлены на оплату заемщиком страховой премии по договору страхования с АО «СОГАЗ» №... от 16 сентября                   2020 года.

Согласно п. 4.1 кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета 14,9 % годовых. В случае оформления (в добровольном порядке) договора индивидуального личного страхования, полис-оферта №... от 16 сентября 2020 года - 7,9 % годовых. В случае расторжения договора страхования №... от               16 сентября 2020 года в течение срока действия кредитного договора кредитор вправе принять решение об изменении процентной ставки по кредитному договору (п. 4.1.1 кредитного договора).

9 октября 2020 года между СЕВ и АО ГСК «Югория» заключен договор добровольного страхования – полис «Личная защита-кредит».

14 октября 2020 года истцом в адрес АО «Газпромбанк» было направлено заявление с просьбой о сохранении процентной ставки по кредитному договору с приложением страхового полиса ГСК «Югория».

27 октября 2020 года банк уведомил истца о том, что в случае расторжения договора страхования №... от 16 сентября 2020 года, признания его недействительным, незаключенным он вправе принять решение об изменении процентной ставки по договору до 14,9 %.

18 декабря 2020 года АО «Газпромбанк» направил в адрес истца уведомление об увеличении процентной ставки до 14, 9 %.

Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст. 5,7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) исходил из того, что условия договора страхования, заключенного заемщиком с                                      АО ГСК «Югория», содержит аналогичный перечень рисков, что и договор, заключенный с АО «СОГАЗ», срок покрытия договора страхования также соответствует предъявляемым критериям и заключен на срок до окончания действия кредитного договора, в связи с чем пришел к выводу о том, что у банка отсутствовали предусмотренные законом и договором основания изменять процентную ставку, поскольку истцом обязательства по страхованию исполнены в полном объеме.

Судебная коллегия, проверяя законность решения в пределах доводов апелляционной жалобы, не может согласиться с указанными выводами суда.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно ч. 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7).

В соответствии с п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5 Закона о потребительском кредите).

В силу ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом в силу положений ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

В силу положений ч.10 ст. 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

Из приведенных положений Закона следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

Согласно ч. 11 ст. 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Абзацем первым ч. 2.1 ст. 7 названного Закона предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Как следует из материалов дела, 16 сентября 2020 года истец собственноручно заполнил заявление-анкету на получение кредита, в котором указал о том, что уведомлен, что при заключении договора добровольного страхования Банком ГПБ (АО) предлагаются разные условия договора потребительского кредита, в том числе в части процентной ставки и иных платежей, а также о возможности получения кредита без предоставления полиса страхования от несчетных случаев и болезней. Также истец дал согласие на заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней, стоимость которой составляет 211 390, 24 рублей, которую просил включить в сумму кредита.

Перечень страховых компаний, отвечающих требованиям банка, а также требования банка к страхованию, доводятся до сведения заемщика путем размещения информации на официальном сайте Банка в сети интернет по адресу: www.gazprombank.ru, на информационных стендах в помещениях Банка и местах обслуживания клиентов (п. 7.4 Общих условий предоставления потребительских кредитов).

Факт ознакомления с Общими условиями и согласия с ними подтверждается п.14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанных заемщиком. Указанный факт также свидетельствует и об ознакомлении заемщиком с приложение №... Перечня требований к страхованию (Требования Банка).

Так, согласно указанным Требованиям Банка приведены риски, подлежащие страхованию: смерть застрахованного лица и постоянная утрата застрахованным лицом трудоспособности. В качестве выгодоприобретателя по договору страхования предусмотрен Банк. Размер страховой суммы по договору страхования (полису) страхования жизни и здоровья (личное страхование) должен быть установлен в размере не менее общей суммы основного долга на дату заключения кредитного договора и не должен уменьшаться в течение срока действия договора, в том числе на сумму выплаченного страхового возмещения.

9 октября 2020 года между СЕВ и АО ГСК «Югория» заключен договор добровольного страхования – полис «Личная защита-кредит».

АО ГСК «Югория» включено в список страховых компаний, соответствующих перечню требований Банка ГПБ (АО) по предоставлению страховой услуги по договорам страхования, заключаемых в рамках операций кредитования физических лиц.

Между тем из представленного суду полиса страхования АО ГСК «Югория» от 9 октября 2020 года (пункт 5) следует, что страховая сумма установлена в виде лимита ответственности страховщика. Лимит ответственности страховщика устанавливается в размере остатка задолженности застрахованного лица по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Лимит ответственности на дату подписания настоящего полиса равен 1 124 842,01 рублей. Остаток задолженности застрахованного лица по кредитному договору определяется в соответствии с данными справки учреждения, выдавшего кредит. В разделе 9 полиса страхования АО ГСК «Югория» указано, что Банк выступает выгодоприобретателем только по риску смерти застрахованного лица.

Таким образом, условия полиса страхования АО ГСК «Югория» в части размера страховой суммы и сведений о выгодоприобретателе при наступлении страхового случая не соответствуют указанным выше Требованиям Банка.

Поскольку до истца надлежащим образом была доведена информация о необходимости заключения договора личного страхования со страховой компанией, соответствующей Требованиям Банка, на условиях, соответствующих требованиям к условиям предоставления страховой услуги, принимая во внимание, что страховой полис АО ГСК «Югория» предоставленный истцом банку, не соответствует требованиям в части размера страховой суммы и сведений о выгодоприобретателе, судебная коллегия приходит к выводу о том, что истцом при заключении договора страхования, определенных полисом АО ГСК «Югория» №... от 9 октября 2020 года, не соблюдены требования к условиям предоставления страховых услуг, а следовательно, истцом не исполнена обязанность по страхованию свыше 30 календарных дней, то есть нарушены условия договора, в связи с чем, действия АО «Газпромбанк» по изменению процентной ставки по кредитному договору в силу п. 4 Индивидуальных условий с увеличением ее на 14, 9 % являются правомерными.

При указанных обстоятельствах решение суда подлежит отмене с принятием нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь ст. 327-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 27 октября 2021 года отменить, принять по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах СЕВ к                                   АО «Газпромбанк» о защите прав потребителей отказать.

Председательствующий:                                          Д.В. Яковлев

Судьи:                                                    З.И. Булгакова

                                        И.И. Валиуллин

 

© Павел Нетупский ООО «ПИК-пресс».