Дело № 02-3635/2023

Решение

31 марта 2023 года г. Москва

 

Мещанский районный суд г. Москвы, в составе председательствующего судьи Пивоваровой Я.Г., при секретаре Чувашове И.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3635/2023 по иску Минаковой Елены Владимировны к Банк ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств, процентов, неустойки, компенсации морального вреда, суммы штрафа,

 

УСТАНОВИЛ:

 

Минакова Е.В. обратилась в суд с иском к Банк ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств, процентов, неустойки, компенсации морального вреда, суммы штрафа, указывая, что 19.03.2022г. между ней в Банк ВТБ (ПАО) был заключен договор банковского вклада №42305810410250008915.

Согласно данного заявления сумма вклада составила 1 978 500 руб., срок вклада - 181 день, процентная ставка по вкладу - 16% годовых.

В соответствии с п. заявления денежные средства в размере 1 978 500 руб. были 19.03.2022г. перечислены на счет по новому вкладу со счета № 40817810610256006010, открытого на имя заявителя в Банк ВТБ (ПАО).

Истец указывает, что не намеревалась расторгать договор банковского вклада и забирать вклад ранее истечения срока действия договора.

Между тем, 13.08.2022г. на телефонный номер истца поступил звонок с ранее неизвестного ей номера. Как было сообщено заявителю, ей позвонили с целью продления договора обслуживания.

Истец указывает, что согласилась продлить договор обслуживания, и ей был выслан код для входа в личный кабинет клиента Tele 2, который она озвучила звонившему.

Истец указывает, что 15.08.2022г. на этот же телефонный номер поступил еще один звонок с ранее неизвестного ей телефонного номера. Звонивший представился работником Банк ВТБ (ПАО) и сообщил о блокировке банковского счета заявителя. Истец позвонила своему персональному менеджеру с целью уточнения действительности информации о блокировке банковского счета. Персональный менеджер сообщил, что, исходя из данных банковского управления, никакие из банковских счетов истца не заблокированы, а также порекомендовал игнорировать подобные звонки якобы из банка, т.к. они могут быть мошенническими.

Между тем, 18.08.2022г. истец, намереваясь просмотреть информацию по счету, предприняла попытку войти в личный кабинет Интернет-банка ВТБ Онлайн через мобильное приложение. Вход в личный кабинет был заблокирован, а совершение каких- либо операций по счету было невозможным. Истец позвонила на горячую линию поддержки клиентов Банк ВТБ (ПАО) и сообщила о сложившейся ситуации, и ей предложили прийти в отделение Филиала № 7701 Банка ВТБ (ПАО) в г. Москве «Алексеевское» по адресу: г. Москва, просп. Мира, дом 81 и написать письменное заявление для разблокировки счета.

19.08.2022г. истец приехала в указанный офис. По ее заявлению банковский счет был разблокирован. После разблокировки счета истец обнаружила, что счет по вкладу №42305810410250008915 досрочно закрыт, а Договор банковского вклада № 42305810410250008915 расторгнут.

Денежные средства со счета по вкладу в размере 1 872 772,19 руб. были еще 16.08.2022г. возвращены на счет истца № 40817810610256006010.

Истец указывает, что ввиду того, что деньги были возвращены на месяц раньше истечения срока действия договора банковского вклада, который должен был наступить 16.09.2022г., истцу был причинен материальный ущерб в виде потери права на получение годовых процентов, ежемесячно перечисляемых на счет истца в соответствии с условиями договора банковского бланка.

Также истец отмечает, что 17.08.2022г. денежные средства в размере 350 000 руб. без ведома и согласия истца были перечислены со счета по вкладу на счет № 40817810610256006010 и впоследствии с данного счета переведены на счет неизвестного истцу лица - некой Булгаковой Анастасии Юрьевны, что подтверждается выпиской по счету № 40817810610256006010 от 19.08.2022г. за период с 01.08.2022г. по 19.08.2022г.

Истец поручения на перечисление денежных средств как со счета по вкладу на счет № 40817810610256006010, так и с данного счета на счет Булгаковой А.Ю. не давала. Булгакова А.Ю. истцу не знакома, никаких взаимоотношений между ними не имеется.

Истец указала, что 19.08.2022г. оставила в Банка ВТБ (ПАО) письменное обращение, потребовала возвратить ей незаконно списанную сумму денежных средств в размере 350 000 руб., восстановить действие договора банковского вклада№ 42305810410250008915 и начислить проценты по вкладу в размере 16% годовых за последний месяц действия договора. В этот же день истцом также было подано заявление о блокировке доступа к ВТБ- Онлайн. Требования истца, изложенные в письменном обращении, исполнены банком не были.

Истцом была направлена претензия в адрес ответчика, которая осталась без удовлетворения.

В связи с этим, истец обратилась к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с заявлением о взыскании денежных средств в размере 350 000 руб., списанных банком без ее распоряжения с ее банковского счета, процентов по договору банковского вклада в размере 22 425 руб., невыплаченных в связи с неправомерным списанием денежных средств со вклада, а также неустойки в размере 116 073 руб. В удовлетворении данных требований истцу было отказано.

Истец указывает, что Банком не были приняты надлежащие меры по защите и идентификации операций по вкладам и счетам заявителя, в связи, с чем без ведома и распоряжения заявителя денежные средства были фактически отчуждены в пользу третьего лица

Истец указывает, что характер оспариваемых операций, сумма, частота их осуществления, получатель средств не соответствовали операциям, обычно совершаемым истцом, в связи с чем на стороне банка возникла обязанность предоставить истцу информацию о данных операциях, незамедлительно приостановить операцию и запросить подтверждение возобновления исполнения распоряжения, что банком сделано не было.

Истец указывает, что ни разу не перечисляла денежные средства со счета по вкладу на какие-либо другие счета. Такие действия представляются нелогичными для вкладчика. Банк мог спрогнозировать данные события и запросить дополнительную информацию у истца.

Данные действия были совершены в течение 2-х дней, в достаточно коротком промежутке времени, и банк должен был обладать информацией о недобросовестности действий, которые совершаются в отношении данного счета.

Таким образом, как указывает истец, ввиду недобросовестных действий ответчика, истцом были понесены убытки, в связи с чем просит суд взыскать с ответчика в свою пользу сумму в размере 350 000 рублей, упущенную выгоды в размере недополученных процентов в сумме 22 425 рублей, неустойку за несвоевременное удовлетворение требований потребителя в размере 372 425 рублей, компенсацию морального вреда и сумму штрафа.

Истец в судебное заседание не явился, извещен, обеспечил явку представителя Мхонджия К.И., которая исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика Щугорева А.В. в судебном заседании исковые требования не признала, просила отказать в удовлетворении иска в полном объеме.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.1 ст.15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Необходимыми условиями наступления ответственности за нарушение обязательства в виде возмещения убытков являются: факт противоправного поведения должника (нарушение им обязательства), возникновение негативных последствий у кредитора (понесенные убытки, размер таких убытков); наличие причинно-следственной связи между противоправным поведением должника и убытками кредитора.

Как усматривается из материалов дела и установлено судом, истец обращается в суд с иском, поскольку по вине ответчика она потеряла права на получение годовых процентов размере 22 425 рублей, ввиду досрочного закрытия банковского вклада, однако истец указывает, что не имела намерений расторгать договор банковского вклада и забирать вклад ранее истечения срока действия договора, а денежные средства в размере 350 000 рулей были 17.08.2022 года без ведома и согласия переведены со счета по вкладу истца на счет неизвестной ей Булгаковой А.Ю.

Истец, в обосновании заявленных требований, ссылается на ст.ст.15, 309, п.1 ст.845, п.1 ст. 848 ГК РФ, ФЗ от 27.06.2011-ФЗ «О национальной платежной системе», Закона о Защите прав потребителей.

Между истцом и Банком 19.03.2022г. заключены: договор комплексного банковского обслуживания на условиях Правил комплексного банковского обслуживания, размещенных в открытом доступе на официальном сайте Банка (www.vtb.ru/pravila- kompleksnoqo-obsluzhivaniya) (далее- Правила КО); договор мастер счета (далее -счет); договор дистанционного банковского обслуживания, на условиях Правил дистанционного банковского обслуживания, размещенных в открытом доступе на официальном сайте Банка (www.vtb.ru/Dersonal/pravila-kompleksnoqo-obsluzhivaniya) (далее -Правила ДБО); в рамках которого предоставлен доступ к системе дистанционного обслуживания ВТБ- Онлайн (далее -СДО).

Доступ к СДО предоставляется при условии успешной идентификации, аутентификации клиента с использованием действующих идентификаторов (число, слово, комбинация цифр и/или букв или другая информация, однозначно выделяющая (идентифицирующая) клиента среди определенного множества Клиента Банка (паспортные данные клиента, уникальный номер клиента, логин номер карты клиента, номер банковского счета, счета вклада, специального счета, доверенный номер телефона) и средств подтверждения.

В соответствии с договором дистанционного банковского обслуживания совершение операции по счету осуществляются на основании распоряжения клиента, направленного в Банк с использованием системы дистанционного обслуживания, в виде электронного документа, составленного по форме, установленной Банком, оформленного клиентом самостоятельно с использованием СДО, подписанного клиентом с использованием средства подтверждения.

Средством подтверждения является электронное или иное средство, используемое для аутентификации клиента, подписания клиентом простой электронной подписью электронных документов, сформированных с использование СДО. Средством подтверждения является: ПИН-код, одноразовый цифровой пароль, CMS/Push-коды, Passcode, сформированные генератором паролей подтверждения.

Простая электронная подпись формируется программными средствами и проверяется Банком в автоматическом режиме. Положительный результат проверки Банком, сочетания указанных уникальных параметров подтверждает подлинность простой электронной подписи клиента в электронном документе.

Электронная подпись, сформированная клиентом для подписи электронного документа в СДО, соответствует признакам и требованиям, предъявляемым к простой электронной подписи Федеральным законом от 06.04.2011г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи». Подписанные простой электронной подписью с использованием средства подтверждения электронные документы, признаются равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью сторон и могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации (п. 1.10 Правил ДБО). 16.08.2022г. и 17.08.2022г. на основании соответствующих распоряжений при аутентификации в соответствии со тс. 854 ГК РФ и ч.1 ст. 5 Федерального закона от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе», поданных в Банк с использованием учетной записи истца в СДО, оформленных и подтвержденных (подписанных) в установленном договором ДБО порядке с использованием средства подтверждения (смс-код, п.1.3 Правил ДБО) осуществлены операции закрытия срочного вклада истца № 42305810410250008915 и перевода денежных средств со счета заявителя № 40817810610256006010 на счет третьего лица клиента Банка (Булгаковой Анастасии Юрьевне № 40817810117146020419).

16.08.2022 в 09:51:33 (мск) на основании распоряжения, поданного в Банк с использованием учетной записи и средства подтверждения (смс-код) совершена операция закрытия Договора вклада и перевода денежных средств в размере 1 872 772 рубля 19 копеек со Счета вклада на Счет Истца, что подтверждается Выпиской по Счету вклада.

17.08.2022 в 10:57:00 (мск) на основании распоряжения, поданного в Банк с использованием учетной записи и средства подтверждения (смс-код) совершена операция по перечислению денежных средств в размере 350 000 рублей 00 копеек со Счета на счет третьего лица - клиента Банка, что подтверждается выпиской по Счету. Право на приостановку операций, уже совершенных с использованием СДО, у Банка отсутствует.

Переводы денежных средств на основании распоряжений становятся безотзывными и окончательными, после исполнения Банком распоряжений клиента в соответствии с Законом.

В связи с наличием в банке подписанных распоряжений заявителя, в форме легитимных электронных документов, на проведение рассматриваемых операций, основания для удовлетворения требований истца отсутствуют.

Оспариваемые операции были совершены с использованием интернет версии СДО, обеспечивающей предоставление онлайн-сервисов, формирование, прием к исполнению, обработку, исполнение электронных документов в соответствии с договором ДБО.

На момент совершения спорных операций не выявлены признаки осуществления переводов денежных средств без согласия клиента, в установленном п.5.1 ст.8 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» порядке.

В процессе выявления подозрительных операций Банк действует в соответствии с требованиями законодательства, в том числе в соответствии с п.5.1 ст.8 Закона. Для выявления подозрительных операций Банк использует утвержденные приказом Банка России от 27.09.2018 «ОД-2525» признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента (пп.1-3, далее -признаки).

Согласно п.1 признаков, в системе мониторинга Банка настроены проверки по «совпадению информации о получателе средств с информацией о получателе средств по переводам денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных случаях и попытках осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, формируется Банком России». При сверке на момент проведения операций, проверяются параметры отправителя/получателя на предмет их наличия в базе данных, формируемой Банком России (фиды). Также параметры отправителя/получателя проверяются на наличие во внутренних «черных» списках Банка. В случае, если совпадение найдено, применяются необходимые действия (например, отклонение операций, блокировка карты или доступа СДО, подтверждение операций с клиентом).

В отношении оспариваемых операций не выявлено подтверждение совпадений указанных сведений и параметров с анализируемой с использованием программно-аппаратных средств информацией из полученных баз данных.

Уведомление клиента о совершении операций по счету в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации осуществляется в установленным договором комплексного обслуживания форме, посредством предоставляется клиенту выписки по счету. Об операции, совершенной с использованием СДО, Банк дополнительно уведомляет клиента посредством указания статуса электронного документа о переводе денежных средств, сформированного в СДО (п.3.10 Правил КО).

В соответствии с ч. 1 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» использование электронных средств платежа осуществляется на основании соответствующего договора, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом.

Отношения между истцом и банком, возникающие в связи с использованием системы дистанционного банковского обслуживания ВТБ Онлайн, регулируются Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц, являющимися неотъемлемой частью Договора дистанционного банковского обслуживания.

Согласно п. 7.1.3 Правил и п.п. 4.5 и 4.6 Приложения №1 к Правилам, доступ клиента в систему ВТБ Онлайн осуществляется при условии идентификации и аутентификации с использованием пароля, который является строго конфиденциальным. Для дополнительной аутентификации используются средства подтверждения в виде SMS/Push-кодов, направляемых на номер мобильного телефона, сообщенного клиентом Банку, ПИН-кодов, ОЦП/Код, сформированные Токеном коды подтверждения, Простая ЭП, Усиленная ЭП.

Получив SMS/Push-сообщение с кодом, клиент обязан сверить данные совершаемой операции с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить код только при условии их соответствия и согласия клиента с проводимой операцией (п.п. 5.1 и 5.4.2 Приложения №1 к Правилам).

Подтверждение распоряжений, передаваемых с использованием ВТБ Онлайн производится клиентом при помощи действительных средств подтверждения (п.п. 3.2.2 Правил). Передавая в Банк распоряжение о совершении операции в виде электронного документа, клиент поручает Банку провести операцию, соглашаясь с ее параметрами, и несет ответственность за их правильность (п. 5.4.2 Приложения №1 к Правилам).

Клиент обязуется не передавать в постоянное или временное пользование третьих лиц полученные им в банке средства подтверждения, не раскрывать третьим лицам информацию о средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать Средства подтверждения способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять Банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к Средствам подтверждения (пункты 7.1.3 и 3.2.4 Правил).

Банк не может нести ответственности за ущерб, возникший вследствие несанкционированного использования третьими лицами идентификаторов и/или средств подтверждения клиента, если такое использование стало возможным не по вине Банка. Частями 1 и 2 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании пунктов 1 и 3 статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа.

В соответствии со статьей 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета (пункт 1). Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи 8 (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (пункт 4).

В соответствии с пунктом 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно пункту 2 статьи 864 ГК РФ при приеме к исполнению платежного поручения банк обязан удостовериться в праве плательщика распоряжаться денежными средствами, проверить соответствие платежного поручения установленным требованиям, достаточность денежных средств для исполнения платежного поручения, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений, предусмотренные законом, банковскими правилами и договором. Аналогичные требования содержатся в части 4 статьи 8 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - Закон № 161-ФЗ).

В силу пункта 3 статьи 834 ГК РФ к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами главы 44 ГК РФ или не вытекает из существа договора банковского вклада.

Из пункта 1 статьи 837 ГК РФ В силу пункта 1 статьи 839 ГК РФ проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно.

19.03.2022 между сторонами заключен договор вклада. Заполнив и подписав Заявление об открытии вклада, заявитель присоединился к правилам размещения вкладов физических лиц в Финансовой организации (далее - Правила по вкладам), являющихся неотъемлемой частью Договора вклада.

Согласно пункту 2.3 Правил по вкладам, размещенных на Сайте Банка, в редакции, действующей на дату заключения Договора вклада, «В случаях, установленных Банком, заключение/расторжение Договора, а также проведение Вкладчиком операций в рамках договора может проводиться с использованием Технологии Безбумажный офис в соответствии с договором ДБО (в случае если между вкладчиком и банком заключен указанный договор). Договор считается заключенным с даты принятия банком заявления в виде электронного документа в порядке, установленном договором комплексного обслуживания, при условии поступления в эту дату на счет по вкладу денежных средств в сумме, указанной в заявлении. Банк уведомляет вкладчика об открытии вклада путем направления SMS-сообщения на доверенный номер телефона».

В соответствии с пунктом 4.2 Правил по вкладам проценты по вкладу начисляются со дня, следующего за днем поступления на счет по вкладу суммы вклада, до дня ее фактического возврата вкладчику либо ее списания со счета по вкладу по иным основаниям включительно (исходя из фактического количества календарных дней в году). Проценты по вкладу начисляются из расчета ежедневного (на начало дня) остатка денежных средств на счете по вкладу, определяемого с учетом суммы вклада, а также внесенных дополнительных взносов (если они предусмотрены условиями договора вклада) и выплаченных Финансовой организацией процентов (в случае их капитализации на счете по вкладу). Договором вклада могут быть предусмотрены дополнительные условия начисления процентов для отдельных видов вкладов, которые отражаются в договоре вклада.

Пунктом 6.2 Правил по вкладам предусмотрено, что «При наличии технической возможности заявление на закрытие Вклада может быть оформлено Вкладчиком и направлено в Банк с использованием Системы ДБО либо с использованием Технологии Безбумажный офис в соответствии с Договором ДБО, в случае если между Вкладчиком и Банком заключен указанный договор».

В силу пункта 19 Приложения № 1 «Условия открытия и совершения операций по срочным банковским вкладам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО)» к Правилам по вкладам (далее - Приложение № 1 к Правилам по вкладам) «В случае досрочного расторжения Договора проценты по Вкладу начисляются и уплачиваются в соответствии с условиями досрочного расторжения, указанными в Договоре».

Пунктами 19.1 и 19.2 Приложения № 1 к Правилам по вкладам предусмотрено: «19.1. Если Договором предусмотрена в случае его досрочного расторжения уплата процентов по ставке для Вклада «До востребования», проценты по Вкладу начисляются и уплачиваются исходя из фактического срока нахождения денежных средств во Вкладе за период с даты начала срока Вклада по ставке Вклада «До востребования» в валюте Вклада, действующей в Банке на дату досрочного востребования Вкпада/расторжения Договора, по дату расторжения Договора включительно. 19.2. Разница между уплаченной суммой процентов (суммой денежных средств, выплаченных Вкладчику по процентной ставке по Вкладу, указанной в Договоре) и подлежащей уплате в связи с досрочным востребованием Вклада суммой процентов (суммой денежных средств, подлежащих уплате по процентной ставке/на условиях, указанных в Договоре в условиях досрочного расторжения) возмещается Вкладчиком из суммы Вклада, причитающейся Вкладчику, в день возврата Вклада. Условие капитализации (причисления к Вкладу) процентов по Вкладу не применяется». Условия совершения операций по банковскому вкладу «До востребования» в Финансовой организации являются неотъемлемой частью Правил по вкладам (Приложение № 3) (далее - Условия по вкладу до востребования).

Согласно пункту 4 Условий по вкладу до востребования процентная ставка по вкладу устанавливается в соответствии с Договором вклада и указывается в Заявлении об открытии вклада. Пунктом 8 Условий по вкладу до востребования предусмотрено, что при возврате вклада проценты уплачиваются в дату возврата вклада. При расчете суммы причитающихся процентов за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 соответственно). В день закрытия счета по вкладу проценты на сумму вклада, начисленные Финансовой организацией за период со дня, следующего за днем их последнего причисления, по день закрытия счета по вкладу включительно, причисляются к сумме вклада и подлежат выплате вкладчику.

16.08.2022 договор вклада на основании распоряжения, поданного от имени заявителя, был досрочно закрыт, т.е. вклад закрыт по инициативе истца.

В силу ст. ст. 309-310 ГК РФ банк должным образом и в полном объеме исполнил свои обязательства перед клиентом (истцом).

В нарушении ст. 56 ГПК РФ истцом не предоставлено доказательств в подтверждении заявленных исковых требований, в связи, с чем не имеется оснований для их удовлетворения.

При таких обстоятельствах суд не усматривает нарушений со стороны банка, в связи с чем, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объёме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

 

РЕШИЛ:

 

В удовлетворении иска Минаковой Елены Владимировны к Банк ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств, процентов, неустойки, компенсации морального вреда, суммы штрафа – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Мещанский районный суд города Москвы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

 

Судья: Пивоварова Я.Г.