Дело № 33-2914/2023

Акты

    Судья Зарубина В.В.                                                                  Изготовлено 02.05.2023г.

                            Дело № 33-2914/2023

                                    УИД 76RS0016-01-2022-005861-40

    АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

    город Ярославль

    Судебная коллегия по гражданским делам Ярославского областного суда в составе: председательствующего Равинской О.А.,

    судей Гушкана С.А., Кутузова М.Ю.,

    при секретаре Клиновой Е.В.

    рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Кутузова М.Ю.

    24 апреля 2023 года

    апелляционную жалобу представителя финансового уполномоченного по доверенности Зейналян Лилит Рафаеловны на решение Дзержинского районного суда г. Ярославля от 25 января 2023 года, которым постановлено:

    «отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. от 18 ноября 2022 г. № по обращению Лисовой Дарьи Евгеньевны».

    По делу установлено:

10 января 2019 года Лисова Д.Е. обратилась в АО «Альфа-Банк» с заявлением об открытии счета и выдаче кредитной карты, подтвердила ознакомление и согласие с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», а также ознакомление и согласие с Тарифами АО «Альфа-Банк» для физических лиц, заключивших Договор о комплексном банковском обслуживании. Такое заявление является подтверждением присоединения к условиям договора комплексного банковского обслуживания.

10 января 2019 года между сторонами заключен договор потребительского кредита, с учетом дополнительного соглашения, по условиям которых истцу выдана кредитная карта Visa Classic Pay Wave CR № №, открыт счет, предоставлен возобновляемый кредит в размере 53 0000 руб. под 39,9% годовых с ежегодной комиссией за обслуживание кредитной карты 1190 рублей.

07.05.2022 Лисовой Д.Е. в банкомате стороннего банка с использованием кредитной карты осуществлена операция по снятию со счета наличных денежных средств в размере 22 800 руб. 08.05.2022 АО «Альфа-Банк» со счета удержаны денежные средства в размере 1 345 руб. 20 коп. в счет оплаты комиссии за выдачу наличных денежных средств со счета.

07.05.2022 Лисовой Д.Е. в банкомате стороннего банка с использованием кредитной карты осуществлена операция по снятию со счета наличных денежных средств в размере 27 270 руб. 08.05.2022 АО «Альфа-Банк» со счета удержаны денежные средства в размере 1 608 руб. 93 коп. в счет оплаты комиссии за выдачу наличных денежных средств со счета.

07.05.2022 Лисовой Д.Е. в банкомате стороннего банка с использованием кредитной карты осуществлена операция по снятию со счета наличных денежных средств в размере 49 000 руб. 08.05.2022 АО «Альфа-Банк» со счета удержаны денежные средства в размере 3 791 руб. 00 коп. в счет оплаты комиссии за выдачу наличных денежных средств со счета.

20.06.2022 Лисова Д.Е. обратилась в банк с претензией о возврате комиссий, списанных со счета соответственно в размере 1 345 руб. 20 коп. и 1 608 руб. 93 коп. В удовлетворении указанной претензии потребителю было отказано.

27.10.2022 Лисова Д.Е. направила обращение в Службу финансового уполномоченного, указав, что в пункте 1 приложения к Индивидуальным условиям кредитования сказано: при снятии суммы до 50 000 руб. в месяц комиссия не взимается. С мая 2022 г. без согласования с потребителем банк начал взимать комиссию, что приводит к нарушению п. 1 данных условий.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. от 18 ноября 2022 г. №, действия банка об одностороннем изменении условий договора и размера Тарифов, на основании которого была удержана комиссия, признаны неправомерными, в связи с чем было постановлено: Требование Лисовой Дарьи Евгеньевны к АО «Альфа-Банк» о взыскании денежных средств в связи с несогласием Лисовой Дарьи Евгеньевны с удержанием АО «Альфа-Банк» комиссии за совершение операции по снятию наличных денежных средств с банковского счета Лисовой Дарьи Евгеньевны, о взыскании денежных средств, удержанных АО «Альфа-Банк» в счет уплаты комиссии за перевод денежных средств с банковского счета Лисовой Дарьи Евгеньевны с использованием банкомата стороннего банка, удовлетворены, с АО «Альфа-Банк» в пользу Лисовой Дарьи Евгеньевны взысканы денежные средства в размере 2 954 руб. 13 коп., требование Лисовой Дарьи Евгеньевны о взыскании денежных средств в размере 3 791 руб. в связи с несогласием Лисовой Дарьи Евгеньевны с удержанием АО «Альфа-Банк» комиссии за совершение операции по снятию наличных денежных средств с банковского счета Лисовой Дарьи Евгеньевны оставлено без рассмотрения.

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 18 ноября 2022 г. № по обращению потребителя финансовой услуги Лисовой Д.Е.

В обоснование своих требований заявитель указал, что оспариваемым решением частично удовлетворены требования Лисовой Д.Е., с АО «Альфа-Банк» в ее пользу взысканы денежные средства в размере 2 954 руб. 13 коп., требование Лисовой Д.Е. о взыскании денежных средств в размере 3 791 руб. 00 коп. в связи с несогласием Лисовой Д.Е. с удержанием АО «Альфа-Банк» комиссии за совершение операции по снятию наличных денежных средств с банковского счета Лисовой Д.Е. оставлено без рассмотрения.

Заявитель считает решение финансового уполномоченного нарушающим его права и законные интересы, поскольку право вносить изменения и (или) дополнения в условия Договора потребительского кредита и Тарифы предусмотрено сторонами в Договоре комплексного банковского обслуживания(КБО), в связи с чем взимание комиссии за снятие наличных денежных средств соответствует условиям договора и закону.

Судом постановлено указанное выше решение, с которым не согласен финансовый уполномоченный.

В апелляционной жалобе ставится вопрос об отмене решения суда и принятии нового решения об отказе в удовлетворении заявленных требований. Доводы жалобы сводятся к нарушению судом норм материального права.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились надлежаще извещенные о времени и месте рассмотрения дела АО «Альфа-Банк», Лисова Д.Е., о причинах неявки не сообщили. Судебная коллегия, руководствуясь статьёй 327 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

    Проверив законность и обоснованность решения, исходя из доводов, изложенных в жалобе, обсудив их, заслушав в поддержание доводов жалобы представителя Финансового уполномоченного Савицкой Т.М. по доверенности Руфову Д.С., исследовав материалы дела, судебная коллегия приходит к следующему.

Отменяя решение Финансового уполномоченного от 18 ноября 2022 года о частичном удовлетворении требований потребителя Лисовой Д.Е. о взыскании с кредитной организации денежных средств, суд первой инстанции исходил из того, что банк вправе в одностороннем порядке изменить условия договора, и взимание комиссии за снятие наличных денежных средств в сторонних банках соответствует положениям закона, кредитного договора и договора КБО. Потребитель Лисова Д.Е. при заключении кредитного договора была ознакомлена и выразила свое согласие с тарифами банка и договором о комплексном банковском обслуживании(КБО), условиями которого предусмотрено право банка на внесение изменений в тарифы. Изменения в кредитный договор внесены банком в соответствии с согласованными сторонами условиями, которыми предусмотрено с 16 марта 2022 года удержание комиссии за совершение операций по снятию наличных денежных средств с банковского счета в размере 5,9% плюс 900 рублей. В соответствии с условиями договора о комплексном банковском обслуживании Лисова Д.Е. приняла на себя обязательство отслеживать изменения, вносимые Банком в Тарифы, данное обязательство не исполняла, в связи с чем своевременно не ознакомилась с введением Банком комиссии за снятие наличных денежных средств через банкомат или пункт выдачи наличных сторонних банков.

Судебная коллегия с выводом суда согласиться не может, считает его неверным и не основанным на материалах дела и нормах закона.

Согласно пункту 1 статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются па основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу пункта 2 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне.

Как указано в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 г. N 4-П гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

            В силу абзацев 1-3 пункта 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 г. N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении", по общему правилу право на односторонний отказ от исполнения обязательства либо на изменение его условий должно быть предусмотрено ГК РФ, другими законами и иными правовыми актами (пункт 1 статьи 310 ГК РФ).

Право на односторонний отказ от исполнения обязательства либо на изменение его условий может быть предусмотрено договором для лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность, в отношениях между собой, а также для лица, не осуществляющего предпринимательскую деятельность, по отношению к лицу, осуществляющему предпринимательскую деятельность (абзац первый пункта 2 статьи 310 ГК РФ).

Предоставление договором права на отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий для лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность, по отношению к лицу, не осуществляющему предпринимательскую деятельность, допускается только в специально установленных законом или иными правовыми актами случаях (абзац второй пункта 2 статьи 310 ГК РФ).

По правилам пункта 1 статьи 450 ГК РФ изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими закон или договором.

Согласно статье 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно части первой статьи 29 Закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вклад (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное предусмотрено федеральным законом.

Как было указано выше, 10 января 2019 года между Лисовой Д.Е. и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор, в рамках которого заявителю открыт счет и выдана кредитная карта.

Лисова Д.Е. подписала заявление на кредитование, а также Индивидуальные условия кредитного договора, из которых следует, что она ознакомлена и соглашается с Общими условиями, договором КБО и Тарифами.

Согласно пункту 9 Индивидуальных условий, для заключения договора кредита и исполнения обязательств заемщику необходимо присоединиться к ДКБО и поручить Банку открыть счет кредитной карты в валюте кредита и выпустить к нему кредитную карту. Согласно пункту 11 Индивидуальных условий, целями использования заявителем кредита является осуществление безналичных расходных операций в соответствии с Общими условиями.

В соответствии с пунктом 1 Договора КБО, тарифы определяются как сборник комиссий и их значений, подлежащих уплате клиентом в случаях, предусмотренных договором, и/или иными соглашениями, заключенными клиентом с банком.

В соответствии с пунктом 1 приложения к Индивидуальным условиям кредитного договора от 10.01.2019 года, заключенного с Лисовой Д.Е., комиссия за выдачу наличных денежных средств со счета кредитной карты через банкоматы банков-партнеров, указанных в Приложении к Тарифам, банкоматы стороннего банка устанавливается в следующем размере : «При снятии суммы до 50000 рублей в месяц комиссия не взимается. При снятии суммы сверх 50000 рублей в месяц комиссия взимается согласно настоящим индивидуальным условиям».

Пунктом 2 приложения к Индивидуальным условиям устанавливается, что комиссия за выдачу наличных денежных средств со счета через банкомат или кассу финансовой организации устанавливается в размере 5,9 процентов от суммы операции, но не менее 500 рублей.

Пунктом 3 приложения к Индивидуальным условиям устанавливается, что комиссия за обеспечение выдачи наличных денежных средств со счета кредитной карты через банкоматы или пункты выдачи наличных стороннего банка, кроме банкоматов банков-партнеров, указанных в приложении к Тарифам Финансовой организации, устанавливается в размере 5,9 процентов от суммы операции, но не менее 500 рублей.

Таким образом, из совокупного анализа представленных пунктов следует, что Индивидуальными условиями кредитного договора с Лисовой Д.Е. определены условия взимания комиссии, опция бесплатного снятия денежных средств.

Из материалов дела следует, что 07.05.2022 Лисовой Д.Е. в банкомате стороннего банка с использованием кредитной карты была осуществлена операция по снятию со счета наличных денежных средств в размере 22 800 рублей.

08.05.2022 года финансовой организацией со счета удержана комиссия в размере 1345 рублей 20 копеек (22 800 рублей 00 копеек * 5,9%).

07.05.2022 г. Лисовой Д.Е. в банкомате стороннего банка с использованием кредитной карты была осуществлена операция по переводу денежных средств в размере 27 270 рублей.

08.05.2022 г. Финансовой организацией со счета удержана комиссия в размере 1608 рублей 93 копейки в счет оплаты комиссии за перевод денежных средств со счета через устройство стороннего банка.

07.05.2022 Лисовой Д.Е. в банкомате стороннего банка с использованием кредитной карты осуществлена операция по снятию со счета наличных денежных средств в размере 49 000 рублей. 08.05.2022 АО «Альфа-Банк» со счета удержаны денежные средства в размере 3791 рублей в счет оплаты комиссии за выдачу наличных денежных средств со счета. По вопросу удержания этой комиссии претензия Лисовой Д.Е. не предъявлялась, требование о взыскании суммы комиссии 3791 рубль оставлено Финансовым уполномоченным без рассмотрения и в настоящем гражданском деле Лисовой Д.Е. не оспаривается.

Согласно Тарифов АО «Альфа-Банк», опубликованных на сайте банка (редакции от 5 августа 2022 года), для карт «Visa Classic» при выдаче наличных денежных средств в банкоматах с 16 марта 2022 года взимается комиссия в размере 5,9% + 900 руб. (п. 1.8.6.4.2 Тарифов), а также с 11.03.2022 г. отменяется опция бесплатного снятия до 50 000 рублей. Доказательств того, что стороны договора пришли к соглашению о таких изменениях в дело не представлено.

Следовательно, Банк принял решение в одностороннем порядке изменить условия кредитного договора в части условия взимания комиссии и тарифа и удержал указанные выше комиссии согласно своего решения.

Исходя из содержания правоотношения сторон следует, что Общие условия кредитования, а также договор КБО с пунктом 2.7 о праве банка в одностороннем порядке изменить Тарифы, которые становятся обязательными для сторон договора, а также с пунктом 2.8 об обязанности заемщика ежедневно отслеживать изменения редакции Тарифов, являлись стандартными, то есть с заранее определенными условиями, к которым Лисова Д.Е. исходя из Индивидуальных условий должна была присоединиться, не имея возможности влиять на их содержание как сторона договора. Лисова Д.Е. по рассматриваемому кредитному договору не является лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, в отношениях с кредитной организацией является экономически слабой стороной, в связи с чем имеется необходимость в ограничении свободы договора для банка.

Учитывая положения абзаца 2 пункта 2 статьи 310 ГК РФ, разъяснения пункта 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 г. № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении», Постановление Конституционного суда Российской Федерации от 23.02.1999 №4-П, судебная коллегия приходит к выводу, что одностороннее изменение банком условий договора ущемляет гарантированные законом права потребителя, а потому является ничтожным (пункт 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункт 1 статьи 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей"). Приведенные обстоятельства не были учтены судом первой инстанции.

Таким образом, изменение условий заключенного между банком и клиентом - физическим лицом договора возможно только в случае получения от клиента согласия в той форме, в которой был заключен основной договор, причем согласие физического лица должно быть выражено явно и однозначно.

Вместе с тем, материалы дела не содержат документов и сведений, свидетельствующих о согласии Лисовой Д.Е. на изменение тарифа, предусматривающего взимание комиссии в ином размере и отмену опции бесплатного снятия денежных средств.

То обстоятельство, что банком на сайте была размещена информация о новом размере комиссии и об изменении условий договора банковского счета, сами по себе не свидетельствуют о согласии Лисовой Д.Е. на применение новых тарифов.

В соответствии с частью 1 статьи 22 Федерального закона от 4 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

Таким образом, принятое финансовым уполномоченным решение может быть признано судом незаконным, если оно не соответствует закону и нарушает права и законные интересы заявителя.

Поскольку удержание комиссии явилось следствием неправомерного решения банка об одностороннем изменении условий договора, которое ущемляло права потребителя, оснований для отмены решения Финансового уполномоченного не имелось.

Поскольку оснований для удовлетворения заявления АО «Альфа-Банк» не имелось, решение суда подлежит отмене с принятием по делу нового решения, которым в удовлетворении требований об отмене решения Финансового уполномоченного от 18.11.2022г. следует отказать.

Руководствуясь статьёй 328 ГПК РФ, судебная коллегия

    определила:

    Решение Дзержинского районного суда г. Ярославля от 25 января 2023 года отменить, принять по делу новое решение.

    В удовлетворении заявления АО «Альфа-Банк» (ИНН №) об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. (ИНН №) от 18 ноября 2022 г. № по обращению Лисовой Дарьи Евгеньевны (паспорт РФ №) отказать.

Председательствующий

Судьи