|
Судья Критинина И.В.
|
№ 33-11199/2024
|
|
24RS0048-01-2022-016395-52
2.166г.
|
|
|
КРАСНОЯРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
г. Красноярск 23 сентября 2024 года
Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:
председательствующего Тарараевой Т.С.
судей Килиной Е.А., Черновой Т.Л.
при ведении протокола помощником судьи Шамбер Ю.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Тарараевой Т.С.
гражданское дело по иску Шерер Евгения Анатольевича к ООО «СК Райффайзен Лайф» о защите прав потребителей,
по апелляционной жалобе представителя ООО «СК Райффайзен Лайф» Томашевской Е.А.
на решение Советского районного суда г. Красноярска от 16 мая 2024 года, которым с учетом определения суда от 30 июля 2024 года об исправлении описки постановлено:
Исковые требования Шерер Евгения Анатольевича к ООО «СК Райффайзен Лайф» о защите прав потребителей, удовлетворить.
Взыскать с ООО «СК Райффайзен Лайф» в пользу Шерер Евгения Анатольевича <данные изъяты> страховое возмещение в размере 412 000 рублей, неустойку в размере 61 800 рублей, штраф в размере 239 400 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.
Взыскать с ООО «СК Райффайзен Лайф» в доход бюджета государственную пошлину в размере 7 938 рублей.
Заслушав докладчика, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Шерер Е.А. обратился в суд с иском к ООО «СК Райффайзен Лайф» о защите прав потребителя.
Требования мотивировал тем, что на основании кредитного договора от 23.05.2017 АО «Райффайзенбанк» предоставило Шерер Е.А. кредит в сумме 412 000 руб. В тот же день между истцом и ООО «СК Райффайзен Лайф» был заключен договор страхования. В период действия договора страхования 06.08.2017 наступил страховой случай, впоследствии которого Шерер Е.А. установлена II группа инвалидности, наступившая в связи с несчастным случаем на производстве. 24.11.2020 в адрес ответчика направлено заявление о наступлении страхового случая с приложением необходимого пакета документов, однако ответчик в выплате страхового возмещения отказал.
Просил взыскать с ответчика страховое возмещение 412 000 руб., неустойку 61 800 руб., штраф, компенсацию морального вреда 300 000 руб.
Судом постановлено вышеуказанное решение.
Представитель ответчика ООО «СК Райффайзен Лайф» Томашевская Е.А. в апелляционной жалобе просит отменить решение, указывая на то, что по условиям заключенного с истцом договора страхования датой наступления страхового случая по риску инвалидность 1 и 2 группы является дата установления инвалидности застрахованному лицу, тогда как истцу 2 группа инвалидности присвоена 05.08.2022 т.е. по истечении более чем двух лет после окончания срока действия договора страхования. На момент подачи заявления о выплате страхового возмещения оснований для страховой выплаты не имелось, истец не являлся застрахованным лицом по риску «телесные повреждения», документы о присвоении инвалидности либо потери работы представлены не были. При определении неустойки суд неверно определил фактические обстоятельства дела, неустойка не может превышать цену услуги. В данном случае цена страховой услуги определяется размером страховой премии, составившей 7332,36 руб. Правовых оснований для начисления неустойки не имелось, поскольку факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по договору страхования не доказан.
Ответчик, 3-и лица в суд не явились, о слушании дела извещались надлежащим образом заказной почтой (л.д. 232-241 т.3). Представитель ответчика ходатайствовал о рассмотрении дела в их отсутствие.
Судебная коллегия считает возможным в соответствие с п.3 ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.
Проверив решение суда по правилам апелляционного производства в пределах доводов апелляционной жалобы по правилам ст. 327.1 ГПК РФ, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав возражения на жалобу истца Шерер Е.А. и его представителя по доверенности Шерер И.А., Судебная коллегия приходит к следующему.
В силу ст., ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с положениями ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
В силу ч. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: - о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
В статье 943 ГК РФ закреплено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.
В соответствии со ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Как правильно установлено судом, 23.05.2017 между Шерер Е.А. и АО «Райффайзенбанк» заключен кредитный договор на предоставление кредита 412 000 руб. со сроком возврата 17.06.2020.
31.07.2015 между ОО «СК Райффайзен Лайф» и АО «Райффайзенбанк» заключен договор добровольного группового страхования заемщиков потребительских кредитов № 03ОД/15.
В этот же день Шерер Е.А. выразил свое согласие на присоединение к условиям договора группового страхования заемщиков потребительских кредитов, заключенного 31.07.2015 между ОО «СК Райффайзен Лайф» и АО «Райффайзенбанк». Договор страхования заключен на период с 23.05.05.2017 по 17.06.2020. Страховая сумма установлена единой на все риски, в размере 412 000 руб. По данному договору предусмотрены следующие страховые риски «смерть по любой причине», «инвалидность I или II группы», «дожитие застрахованного лица до события потери работы». Застрахованным лицом по договору страхования является Шерер Е.А., выгодоприобретателем по страховым рискам «смерть по любой причине», «инвалидность I или II группы» - АО «Райффайзенбанк» до полного исполнения обязательств по договору потребительского кредита.
В соответствии с разделом «Общие положения. Термины и Определения» Договора страхования, данный договор заключен на основе: полисных условий программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заёмщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк», утвержденных приказом Страховщика № 06-08/15 от 14.05.2015, (Приложение № 5.1 к Договору страхования, далее - Полисные условия 1); полисных условий программы страхования жизни на случай дожития до события потери работы и от несчастных случаев заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк», утвержденных приказом Страховщика № 06-11/15 от 24.07.2015 (Приложение № 5.2 к Договору страхования, далее - Полисные условия 2).
Согласно п. 3.2 Договора страхования страховая премия по каждому Застрахованному лицу рассчитывается на основе страхового тарифа и уплачивается Страхователем единовременно за весь срок страхования в порядке, предусмотренном п. п. 3.3-3.5 Договора страхования. Страховая премия по Застрахованному лицу рассчитывается исходя из размера страховой суммы, установленной для такого Застрахованного лица, ежемесячного страхового тарифа, равного 0,0481 % от страховой суммы, и срока страхования, и указывается в Списке Застрахованных лиц за соответствующий отчетный период.
В силу п. 3.1 Договора страхования страховая сумма по страховым рискам устанавливается в размере 100 % от суммы первоначального долга Застрахованного лица по кредитному договору.
Согласно п. 8.1 Договора страхования, данный договор действует в отношении Застрахованного лица с даты подписания им Заявления на участие в Программе страхования при условии включения его в Список Застрахованных лиц и своевременной оплаты страховой премии за такое Застрахованное лицо в полном объеме, и прекращается по истечению срока страхования или досрочно по перечисленным в п. 8.1 Договора страхования причинам.
Договор страхования, в соответствии с п. 2.1 Договора, предусматривает покрытие нижеперечисленных страховых рисков, произошедших в период действия Договора страхования: смерть по любой причине Застрахованного лица (п. 2.1.1 Договора страхования); инвалидность I или II группы Застрахованного лица (п. 2.1.2 Договора страхования); дожитие Застрахованного лица до события потери работы и получения в связи с указанным событием статуса безработного на срок не менее 60 (шестидесяти) календарных дней (п. 2.1.3 Договора страхования); телесные повреждения Застрахованного лица в результате Несчастного случая (п. 2.1.4 Договора страхования).
При этом Застрахованное лицо может быть застраховано либо по страховым рискам, указанным в п. п. 2.1.1, 2.1.2, 2.1.3, либо по страховым рискам, указанным в п. п. 2.1.1, 2.1.2, 2.1.4.
Согласно п. 2.6 Договора страхования, датой наступления страхового случая по риску «Инвалидность I или II группы», является дата присвоения Застрахованному лицу I или II группы инвалидности.
Решением Советского районного суда г. Красноярска от 16.10.2019 установлено, что 06.08.2017 Шерер Е.А. в период нахождения на рабочем месте, исполняя свои трудовые обязанности, упал с поезда. В результате падения ему был причинен вред здоровья в виде закрытой тяжелой черепно-мозговой травмы, ушиб головного мозга средней степени тяжести с субарахноидальным кровоизлиянием, контузией теменной доли, грубым амнестическим синдромом органического генеза, ранний восстановительный период. Шерер Е.А. просил признать травмы, полученные им, как травмы полученные на производстве, в чем ему было отказано.
Апелляционным определением Красноярского краевого суда от 11.03.2020 вышеуказанное решение суда отменено, установлено, что травмы полученные Шерер Е.А., получены в связи с несчастным случаем связанным с производством.
02.12.2020 Шерер Е.А. обратился в ООО «СК Райффайзен Лайф» с заявлением на страховую выплату по риску «телесные повреждения».
На что был дан ответ, что представленный комплект документов недостаточен для принятия решения по рискам, по которым истец является застрахованным в рамках страховой программы, а именно: по риску «Инвалидность» и по риску «Дожитие до потери работы», риск «Телесные повреждения» не покрываются данной программой страхования.
25.01.2021 Шерер Е.А. обратился в ООО «СК Райффайзен Лайф» с претензией, в которой просил предоставить мотивированный ответ, а также предоставить заверенную копию договора страхования.
04.02.2021 ООО «СК Райффайзен Лайф» письмом уведомило истца о необходимости предоставить документы, содержащие сведения по факту установления инвалидности и по факту потери работы.
Согласно справке МСЭ-2016 № 2174373 истцу 05.08.2022 впервые установлена инвалидность второй группы в связи с трудовым увечьем.
20.08.2022 Шерер Е.А. обратился в ООО «СК Райффайзен Лайф» с заявлением на страховую выплату по риску «Инвалидность», на что ООО «СК Райффайзен Лайф» дан ответ, что страховое событие произошло после даты окончания даты страхования.
09.09.2022 истец обратился в ООО «СК «Райффайзен Лайф» с заявлением, в котором просил предоставить мотивированный ответ на заявление.
Проанализировав представленные по делу доказательства, доводы и возражения сторон, суд пришел к выводу о правомерности заявленных истцом требований. При этом суд обоснованно исходил из установленного факта получения истцом в период действия договора страхования телесных повреждений в связи с произошедшим несчастным случаем, повлекшими присвоение 2 группы инвалидности.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда, находя доводы апелляционной жалобы об обратном несостоятельными.
В силу ст. 942 ГК РФ к числу существенных условий договора страхования относит условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай).
Согласно общим положениям договора страхования, заключенного между сторонами, датой наступления страхового события признается дата установления инвалидности согласно справке медико-социальной экспертизы, выданной застрахованному лицу.
Таким образом, страховой случай имеет сложный состав, включая в себя не только событие, на случай наступления которого проводится страхование, но и дополнительное обстоятельство - выдачу застрахованному лицу справки медико-социальной экспертизы, тем самым предусматривая, что страховой случай наступает не в момент наступления этого события, а в момент, когда будет осуществлено дополнительное договорное обстоятельство - выдача соответствующей справки.
Между тем, учитывая, что выдача справки медико-социальной экспертизы может осуществляться после окончания срока действия договора страхования, в то время как вред наступил в период действия договора страхования, страхователь в результате присоединения к такому договору, который содержит условие, противоречащее положениям ст. 934 ГК РФ, может быть лишен не только страховой выплаты, но и судебной защиты.
При заключении договора добровольного личного страхования наличие указания на дополнительные обстоятельства (в данном случае - выдачу справки медико-социальной экспертизы) можно рассматривать лишь в качестве обстоятельства, подтверждающего факт наступления страхового случая, а действия компетентного учреждения по установлению инвалидности - как направленные на документальное удостоверение факта наличия у лица повреждений здоровья того или иного характера ( п.9 "Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019).
В связи с этим получение подтверждающих документов после истечения срока договора добровольного личного страхования не может служить основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по событию, ставшему основанием для установления истцу II группы инвалидности и существовавшему вне зависимости от его документального оформления.
Таким образом, наступление страхового случая по риску инвалидность договора личного страхования следует считать непосредственно дату причинения вреда здоровью застрахованному лицу, поскольку такое событие как выдача справки об установлении инвалидности является лишь дополнительным обстоятельством, подтверждающим причинение такого вреда.
Факт установления истцу II группы инвалидности вследствие телесных повреждений, полученных в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора добровольного личного страхования, ответчиком не оспаривался.
Поскольку инвалидность Шерер Е.А. наступила вследствие несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, она является событием, на случай наступления которого производилось страхование, влечет для страховой компании обязанность по выплате страхового возмещения, размер которого правомерно определен судом в заявленном истцом размере исходя из установленной договором страхования страховой суммы - 412 000 руб.
Исходя из того, что на спорные правоотношения распространяют свое действие общие нормы Закона РФ "О защите прав потребителей", суд обоснованно удовлетворил требование истца о взыскании предусмотренной п.5 ст. 28 указанного закона неустойки, за просрочку исполнения обязательств по выплате страхового возмещения за заявленный истцом период, поскольку данное требование основано на законе.
Установив, что действиями ответчика были нарушены права истца как потребителя, суд взыскал в пользу истца компенсацию морального вреда на основании ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", а также предусмотренный п.6 ст. 13 указанного Закона штраф за неисполнение в добровольном порядке законных требований потребителя, с приведением подробного расчета его размера.
Стороной ответчика, ходатайств об уменьшении размера штрафных санкций не заявлялось.
Разрешая спор, суд дал надлежащую правовую оценку всем представленным по делу доказательствам, подробно мотивировав свои выводы в решении.
Апелляционная жалобы фактов, которые не были бы проверены или не учтены судом первой инстанции при разрешении спора и опровергали бы выводы суда первой инстанции или влияли бы на обоснованность и законность судебного решения, не содержит, не может служить основанием для изменения решения суда.
Нормы материального права применены судом правильно, нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения, не допущено.
Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, Судебная коллегия
О П Р Е Д Е Л И Л А:
Решение Советского районного суда г. Красноярска от 16 мая 2024 года, с учетом определения суда от 30 июля 2024 года об исправлении описки, оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ООО «СК Райффайзен Лайф» Томашевской Е.А.-без удовлетворения.
Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в Восьмой кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев со дня изготовления мотивированного апелляционного определения.
Председательствующий: Т.С.Тарараева.
Судьи: Т.Л.Чернова.
Е.А.Килина.
Апелляционное определение изготовлено в окончательной форме 24.09.2024.
