Дело № 2-432/2025

Акты

Дело № 2-432/2025

УИД № 42RS0014-01-2024-000861-23

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Мыски 18 марта 2025 года

Мысковский городской суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Дементьева В.Г.

при секретаре Гуряшевой Е.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Жданову В. В. о взыскании задолженности по кредиту,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с иском к Жданову В.В., просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от 23.10.2014 года в размере 245632,86 рубля, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5656,33 рублей.

Исковые требования мотивированы тем, что ООО «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» и Жданов В.В. заключили кредитный договор № от 23.10.2014 года, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит на сумму 121120 рублей, в том числе: 100000 рублей – сумма к выдаче, 21120 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, под 49,90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 121120 рублей на счет Заемщика №, открытый в ООО «Хоум Кредит Энд Финанс Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 100000 рублей получены заемщиком через кассу офиса банка, согласно распоряжения заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 21120 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковского счета и Условий договора.

По Договору Банк обязуется предоставить Клиенту денежные средства (кредиты), а Клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные к договору (при их наличии).

Срок возврата Кредита (Срок Кредита) - это период времени от Даты предоставления Кредита по дату окончания последнего Процентного периода (п. 1.1 раздела II Общих условий Договора).

В соответствии с разделом II Общих условий Договора:

Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

Погашение Задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту Даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода возможность списания со Счета денежных средств в размере не менее суммы Ежемесячного платежа.

Списание денежных средств со Счета в погашение очередного Ежемесячного платежа производится Банком на основании Распоряжения Клиента, содержащегося в Индивидуальных условиях по Кредиту в последний день соответствующего Процентного периода.

При наличии просроченной Задолженности по Кредиту Клиент обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 разд. II Общих условий Договора).

Согласно п. 1.2 разд. II Общих условий договора Размер Ежемесячного платежа по Кредиту указан в Индивидуальных условиях по Кредиту и включает в себя: сумму процентов за пользование Кредитом в течение Процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе Ежемесячных платежей; часть суммы Кредита, возвращаемую в каждый Процентный период.

При заключении Договора Ответчиком были получены как Индивидуальные условия договора потребительского кредита, так и График погашения по кредиту (согласно Заявлению о предоставлении кредита). В Графике погашения по кредиту до сведения Заемщика доводится информация о полной стоимости кредита, в состав которой входит сумма основного долга, сумма причитающихся Банку процентов за пользование кредитными денежными средствами, а также сумма комиссий.

Согласно п. 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 г. № 147 имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том числе, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. Согласно условий Договора Заемщик просит оказывать ему услугу по ежемесячному направлению по смс с информацией по Кредиту. Комиссия за предоставление услуги начисляется в последний день Процентного/Расчетного периода, в течение которого Услуга действовала и включается в состав Ежемесячного платежа. Услуга по направлению извещений была оказана Банком надлежащим образом, том Ответчик услугу оплатил не в полном объеме.

Таким образом, право Банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операций прямо предусмотрено ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности».

Своей подписью в кредитном договоре Ответчик подтвердил, что он согласен на подключение его к дополнительной услуге «SMS-пакет». Просьба активировать дополнительные услуги по договору потребительского кредита, а также согласие на включение в размер ежемесячного платежа комиссии за предоставление данной услуги, подтверждается его подписью в заявлении о предоставлении Кредита (стр. 3 Индивидуальных условий договора потребительского кредита), в поле «подпись» напротив поля «SMS-пакет». Сведения о стоимости данной услуги (29 рублей ежемесячно) также доведены до заемщика в составе кредитного договора до момента его заключения.

В соответствии с п. 1 раздела III Условий договора обеспечение заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита, банком устанавливается ответственность в виде неустойки (штрафа, пени) за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1- го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредиту и процентам.

В силу п. 3 Условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

Согласно графику последний платеж по кредиту должен был быть произведен 02.10.2018 года, таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 18.08.2015 года по 02.10.2018 года в размере 112030,20 рублей.

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком принятых на себя обязательств по договору, руководствуясь ст 811, 819 ГК РФ, а также Условиями договора, Банк 18.08.2015 года выставил Заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору Заемщиком не исполнено.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 02.05.2024 года задолженность заемщика по договору составляет 245632,86 рубля, из которых: 115629,40 рублей -сумма основного долга, 16979,74 рублей – сумма процентов за пользование кредитом, 112030,20 рублей - убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 877,52 рублей - штраф за возникновение просроченной задолженности, 116 рублей - сумма комиссии за направление извещений.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» Аверченко О.А., действующая на основании письменной доверенности № от 03.05.2023 года (л.д.7), в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, против вынесения заочного решения не возражала, о чем указала в исковом заявлении (оборот л.д. 5).

Ответчик Жданов В.В. и его представитель Алимова Ю.Ю., допущенная к участию в деле на основании заявления о допуске представителя (л.д. 66) в судебное заседание не явились, просили дело рассмотреть в их отсутствие, о чем сообщили посредством телефонограммы.

Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором…

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что на основании заявления о предоставлении кредита (л.д. 10) 23.10.2014 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Ждановым В.В. был заключён кредитный договор №, по которому Банк предоставил Жданову В.В. денежные средства в размере 121120 рублей, из которых: 100000 рублей – сумма к выдаче, 21120 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование под 49,90% годовых, а заемщик обязался вернуть полученный кредит и уплатить проценты за его пользование. Количество процентных периодов – 48 по 30 календарных дней каждый, дата перечисления первого ежемесячного платежа 12.11.2014 года, ежемесячный платеж 5920,28 рублей (л.д. 9).

В кредитном договоре указано, что клиенту понятны все пункты договора, согласен с ними и обязуется их исполнять, о чем свидетельствует его собственноручная подпись. Кроме того, клиент ознакомлен и согласен с содержанием следующих документов: условиями договора, соглашением о порядке открытия банковских счетам с использованием системы «Интернет-банк», памяткой об условиях использования карты, памяткой по услуге» Извещения по почте», Тарифами по банковским продуктам по кредитному договору и памяткой застрахованного по программе добровольного коллективного страхования.

Согласно п. 1 разд. I Общих условий Договора (л.д. 15-17), настоящий документ является составной частью кредитного договора, наряду с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ Договор является смешанным и определяет порядок доставления нецелевого потребительского кредита путем его зачисления на Счет и совершения операций по Счету». Клиент обязуется возвращать полученные в Банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям Договора».

В соответствии с п. 1.2 разд. 1 Общих условий Договора, по Договору Банк обязуется предоставить Клиенту денежные средства (кредиты), а Клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях установленных Договором.

Согласно п. 3 раздела I Общих условий Договора, срок возврата Кредита (Срок Кредита) - это период времени от Даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок кредита в календарных дня определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней.

В соответствии с п. 1.4 раздела II Общих условий договора при наличии просроченной задолженности по договору заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки.

В соответствии с п. 1 раздела III Условий договора обеспечение заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В силу п. 3 раздела III Условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

В соответствии с п. 4 раздела III Общих условий договора Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 дней. Требование о полном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнение клиентов в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

В соответствии с п. 12 индивидуальный условий потребительского кредита, банком устанавливается ответственность в виде неустойки (штрафа, пени) за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1- го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредиту и процентам.

В соответствии с п. 3 заявлении о предоставлении кредита (л.д. 10) ответчик подтвердил, что согласен на подключение его к дополнительной услуге «SMS-пакет». Стоимости дополнительной услуги «SMS-пакет» составил 29 рублей ежемесячно.

В материалах дела график платежей по кредитному договору № от 23.10.2014 года, согласно которому ответчик, начиная с 22.11.2014 года, должен был ежемесячно вносить в Банк платежи в сумме 5920,28 рублей в счёт погашения задолженности по кредиту и процентам за пользование им. Последний платеж должен быть внесен 02.10.2018 года в сумме 5224,61 рубля. Данный график платежей подписан заёмщиком (л.д. 13).

Согласно расчета задолженности ответчик Жданов В.В. ненадлежащим образом выполнял свои обязанности по гашению задолженности, а именно, производил платежи по займу нерегулярно, с нарушением установленного графика гашения задолженности, и в суммах, меньших установленного размера аннуитентных платежей (л.д. 21-22).

Из материалов дела усматривается, что истец направлял 18.08.2015 года в адрес ответчика – заёмщика Жданова В.В. требование о досрочном возврате кредитной задолженности в течение 30 календарных дней с момента направления настоящего требования (л.д. 23).

Определением мирового судьи судебного участка № 2 Мысковского городского судебного района Кемеровской области от 16.02.2023 года (л.д. 8) отменён судебный приказ от 31.07.2020 года о взыскании со Жданова В.В. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по кредитному договору № от 23.10.2014 года в размере 245731,61 рубль за период с 08.05.2015 года по 09.06.2020 года, в том числе: 115629,40 рубля - основной долг, 17078,49 рублей – проценты; 877,52 рублей –– штрафы, 116 рублей - комиссии, 112030,20 рублей- убытки, а также государственную пошлину в размере 2828,66 рубль, в связи с поступившими от Жданова В.В. возражениями.

В обоснование своих доводов в части размера задолженности истец представил расчёт задолженности (л.д. 21-22), из которого следует, что по состоянию на 02.05.2024 года остаток задолженности ответчика Жданова В.В. составил 245632,86 рублей, из которых: 115629,40 рубля -сумма основного долга, 16979,74 рублей – сумма процентов за пользование кредитом, 112030,20 рублей - убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 877,52 рублей - штраф за возникновение просроченной задолженности, 116 рублей - комиссии за направление извещений. Иного расчета ответчик в суд не представил и суммы не оспорил.

Представленный истцом расчет задолженности суд считает верным, соответствующим условиям Кредитного договора. Поскольку со стороны ответчика расчет истца не оспорен, иного расчета не предоставлено, суд принимает указанный расчет для определения размера задолженности ответчика.

Доказательств, свидетельствующих об исполнении надлежащим образом принятых на себя обязательств по кредитному договору, так и опровергающих расчет задолженности по договору ответчиком не представлено.

На момент обращения истца в суд задолженность по кредиту ответчиком не погашена, таким образом, кредитные обязательства заемщиком не исполнены.

В ходе рассмотрения дела от ответчика Жданова В.В. поступило ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности (л.д. 58-62). Своих возражений истец относительно заявленного ходатайства не представил.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно п. 2 указанной статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, судебная практика исходит из того, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения (статья 199 ГК РФ). При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. По смыслу приведённых норм закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы дога (кредита).

В соответствии с п. 4 раздела III Общих условий договора Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 дней. Требование о полном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнение клиентов в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании (л.д. 25).

Из материалов дела усматривается, что истец, воспользовавшись своим правом, направлял 18.08.2015 года в адрес ответчика – заёмщика Жданова В.В. требование о досрочном возврате кредитной задолженности, установив срок возврата кредита в течение 30 календарных дней с момента направления настоящего требования (л.д. 23).

Тридцатидневный срок исполнения требования истек 16 сентября 2015 года.

Таким образом, установленный законом трёхлетний срок исковой давности истек 16 сентября 2018 года.

На основании изложенного, поскольку срок давности для обращения в суд истек для взыскателя 16 сентября 2018 года, а с заявлением о вынесении судебного приказа истец обратился в июля 2020 года, с настоящим исковым заявлением истец обратился 13 июня 2024 года посредством электронного документооборота (л.д. 3), суд приходит к выводу о том, что оснований для отклонения заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности у суда не имеется.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В силу правовой позиции, изложенной в абзаце 3 пункта 12 вышеназванного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

При указанных обстоятельствах оснований для удовлетворения иска не имеется в связи с пропуском ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» срока исковой давности.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено ответчиком, является основанием к вынесению судом решения об отказе ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в иске.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Жданову В. В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 23.10.2014 года отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Мысковский городской суд Кемеровской области в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено 18.03.2025 года.

Председательствующий судья В.Г. Дементьев

УИД № 42RS0014-01-2024-000861-23

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Мыски 18 марта 2025 года

Мысковский городской суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Дементьева В.Г.

при секретаре Гуряшевой Е.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Жданову В. В. о взыскании задолженности по кредиту,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с иском к Жданову В.В., просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от 23.10.2014 года в размере 245632,86 рубля, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5656,33 рублей.

Исковые требования мотивированы тем, что ООО «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» и Жданов В.В. заключили кредитный договор № от 23.10.2014 года, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит на сумму 121120 рублей, в том числе: 100000 рублей – сумма к выдаче, 21120 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, под 49,90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 121120 рублей на счет Заемщика №, открытый в ООО «Хоум Кредит Энд Финанс Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 100000 рублей получены заемщиком через кассу офиса банка, согласно распоряжения заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 21120 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковского счета и Условий договора.

По Договору Банк обязуется предоставить Клиенту денежные средства (кредиты), а Клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные к договору (при их наличии).

Срок возврата Кредита (Срок Кредита) - это период времени от Даты предоставления Кредита по дату окончания последнего Процентного периода (п. 1.1 раздела II Общих условий Договора).

В соответствии с разделом II Общих условий Договора:

Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

Погашение Задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту Даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода возможность списания со Счета денежных средств в размере не менее суммы Ежемесячного платежа.

Списание денежных средств со Счета в погашение очередного Ежемесячного платежа производится Банком на основании Распоряжения Клиента, содержащегося в Индивидуальных условиях по Кредиту в последний день соответствующего Процентного периода.

При наличии просроченной Задолженности по Кредиту Клиент обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 разд. II Общих условий Договора).

Согласно п. 1.2 разд. II Общих условий договора Размер Ежемесячного платежа по Кредиту указан в Индивидуальных условиях по Кредиту и включает в себя: сумму процентов за пользование Кредитом в течение Процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе Ежемесячных платежей; часть суммы Кредита, возвращаемую в каждый Процентный период.

При заключении Договора Ответчиком были получены как Индивидуальные условия договора потребительского кредита, так и График погашения по кредиту (согласно Заявлению о предоставлении кредита). В Графике погашения по кредиту до сведения Заемщика доводится информация о полной стоимости кредита, в состав которой входит сумма основного долга, сумма причитающихся Банку процентов за пользование кредитными денежными средствами, а также сумма комиссий.

Согласно п. 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 г. № 147 имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том числе, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. Согласно условий Договора Заемщик просит оказывать ему услугу по ежемесячному направлению по смс с информацией по Кредиту. Комиссия за предоставление услуги начисляется в последний день Процентного/Расчетного периода, в течение которого Услуга действовала и включается в состав Ежемесячного платежа. Услуга по направлению извещений была оказана Банком надлежащим образом, том Ответчик услугу оплатил не в полном объеме.

Таким образом, право Банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операций прямо предусмотрено ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности».

Своей подписью в кредитном договоре Ответчик подтвердил, что он согласен на подключение его к дополнительной услуге «SMS-пакет». Просьба активировать дополнительные услуги по договору потребительского кредита, а также согласие на включение в размер ежемесячного платежа комиссии за предоставление данной услуги, подтверждается его подписью в заявлении о предоставлении Кредита (стр. 3 Индивидуальных условий договора потребительского кредита), в поле «подпись» напротив поля «SMS-пакет». Сведения о стоимости данной услуги (29 рублей ежемесячно) также доведены до заемщика в составе кредитного договора до момента его заключения.

В соответствии с п. 1 раздела III Условий договора обеспечение заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита, банком устанавливается ответственность в виде неустойки (штрафа, пени) за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1- го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредиту и процентам.

В силу п. 3 Условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

Согласно графику последний платеж по кредиту должен был быть произведен 02.10.2018 года, таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 18.08.2015 года по 02.10.2018 года в размере 112030,20 рублей.

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком принятых на себя обязательств по договору, руководствуясь ст 811, 819 ГК РФ, а также Условиями договора, Банк 18.08.2015 года выставил Заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору Заемщиком не исполнено.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 02.05.2024 года задолженность заемщика по договору составляет 245632,86 рубля, из которых: 115629,40 рублей -сумма основного долга, 16979,74 рублей – сумма процентов за пользование кредитом, 112030,20 рублей - убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 877,52 рублей - штраф за возникновение просроченной задолженности, 116 рублей - сумма комиссии за направление извещений.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» Аверченко О.А., действующая на основании письменной доверенности № от 03.05.2023 года (л.д.7), в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, против вынесения заочного решения не возражала, о чем указала в исковом заявлении (оборот л.д. 5).

Ответчик Жданов В.В. и его представитель Алимова Ю.Ю., допущенная к участию в деле на основании заявления о допуске представителя (л.д. 66) в судебное заседание не явились, просили дело рассмотреть в их отсутствие, о чем сообщили посредством телефонограммы.

Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором…

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что на основании заявления о предоставлении кредита (л.д. 10) 23.10.2014 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Ждановым В.В. был заключён кредитный договор №, по которому Банк предоставил Жданову В.В. денежные средства в размере 121120 рублей, из которых: 100000 рублей – сумма к выдаче, 21120 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование под 49,90% годовых, а заемщик обязался вернуть полученный кредит и уплатить проценты за его пользование. Количество процентных периодов – 48 по 30 календарных дней каждый, дата перечисления первого ежемесячного платежа 12.11.2014 года, ежемесячный платеж 5920,28 рублей (л.д. 9).

В кредитном договоре указано, что клиенту понятны все пункты договора, согласен с ними и обязуется их исполнять, о чем свидетельствует его собственноручная подпись. Кроме того, клиент ознакомлен и согласен с содержанием следующих документов: условиями договора, соглашением о порядке открытия банковских счетам с использованием системы «Интернет-банк», памяткой об условиях использования карты, памяткой по услуге» Извещения по почте», Тарифами по банковским продуктам по кредитному договору и памяткой застрахованного по программе добровольного коллективного страхования.

Согласно п. 1 разд. I Общих условий Договора (л.д. 15-17), настоящий документ является составной частью кредитного договора, наряду с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ Договор является смешанным и определяет порядок доставления нецелевого потребительского кредита путем его зачисления на Счет и совершения операций по Счету». Клиент обязуется возвращать полученные в Банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям Договора».

В соответствии с п. 1.2 разд. 1 Общих условий Договора, по Договору Банк обязуется предоставить Клиенту денежные средства (кредиты), а Клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях установленных Договором.

Согласно п. 3 раздела I Общих условий Договора, срок возврата Кредита (Срок Кредита) - это период времени от Даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок кредита в календарных дня определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней.

В соответствии с п. 1.4 раздела II Общих условий договора при наличии просроченной задолженности по договору заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки.

В соответствии с п. 1 раздела III Условий договора обеспечение заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В силу п. 3 раздела III Условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

В соответствии с п. 4 раздела III Общих условий договора Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 дней. Требование о полном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнение клиентов в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

В соответствии с п. 12 индивидуальный условий потребительского кредита, банком устанавливается ответственность в виде неустойки (штрафа, пени) за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1- го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредиту и процентам.

В соответствии с п. 3 заявлении о предоставлении кредита (л.д. 10) ответчик подтвердил, что согласен на подключение его к дополнительной услуге «SMS-пакет». Стоимости дополнительной услуги «SMS-пакет» составил 29 рублей ежемесячно.

В материалах дела график платежей по кредитному договору № от 23.10.2014 года, согласно которому ответчик, начиная с 22.11.2014 года, должен был ежемесячно вносить в Банк платежи в сумме 5920,28 рублей в счёт погашения задолженности по кредиту и процентам за пользование им. Последний платеж должен быть внесен 02.10.2018 года в сумме 5224,61 рубля. Данный график платежей подписан заёмщиком (л.д. 13).

Согласно расчета задолженности ответчик Жданов В.В. ненадлежащим образом выполнял свои обязанности по гашению задолженности, а именно, производил платежи по займу нерегулярно, с нарушением установленного графика гашения задолженности, и в суммах, меньших установленного размера аннуитентных платежей (л.д. 21-22).

Из материалов дела усматривается, что истец направлял 18.08.2015 года в адрес ответчика – заёмщика Жданова В.В. требование о досрочном возврате кредитной задолженности в течение 30 календарных дней с момента направления настоящего требования (л.д. 23).

Определением мирового судьи судебного участка № 2 Мысковского городского судебного района Кемеровской области от 16.02.2023 года (л.д. 8) отменён судебный приказ от 31.07.2020 года о взыскании со Жданова В.В. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по кредитному договору № от 23.10.2014 года в размере 245731,61 рубль за период с 08.05.2015 года по 09.06.2020 года, в том числе: 115629,40 рубля - основной долг, 17078,49 рублей – проценты; 877,52 рублей –– штрафы, 116 рублей - комиссии, 112030,20 рублей- убытки, а также государственную пошлину в размере 2828,66 рубль, в связи с поступившими от Жданова В.В. возражениями.

В обоснование своих доводов в части размера задолженности истец представил расчёт задолженности (л.д. 21-22), из которого следует, что по состоянию на 02.05.2024 года остаток задолженности ответчика Жданова В.В. составил 245632,86 рублей, из которых: 115629,40 рубля -сумма основного долга, 16979,74 рублей – сумма процентов за пользование кредитом, 112030,20 рублей - убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 877,52 рублей - штраф за возникновение просроченной задолженности, 116 рублей - комиссии за направление извещений. Иного расчета ответчик в суд не представил и суммы не оспорил.

Представленный истцом расчет задолженности суд считает верным, соответствующим условиям Кредитного договора. Поскольку со стороны ответчика расчет истца не оспорен, иного расчета не предоставлено, суд принимает указанный расчет для определения размера задолженности ответчика.

Доказательств, свидетельствующих об исполнении надлежащим образом принятых на себя обязательств по кредитному договору, так и опровергающих расчет задолженности по договору ответчиком не представлено.

На момент обращения истца в суд задолженность по кредиту ответчиком не погашена, таким образом, кредитные обязательства заемщиком не исполнены.

В ходе рассмотрения дела от ответчика Жданова В.В. поступило ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности (л.д. 58-62). Своих возражений истец относительно заявленного ходатайства не представил.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно п. 2 указанной статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, судебная практика исходит из того, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения (статья 199 ГК РФ). При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. По смыслу приведённых норм закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы дога (кредита).

В соответствии с п. 4 раздела III Общих условий договора Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 дней. Требование о полном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнение клиентов в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании (л.д. 25).

Из материалов дела усматривается, что истец, воспользовавшись своим правом, направлял 18.08.2015 года в адрес ответчика – заёмщика Жданова В.В. требование о досрочном возврате кредитной задолженности, установив срок возврата кредита в течение 30 календарных дней с момента направления настоящего требования (л.д. 23).

Тридцатидневный срок исполнения требования истек 16 сентября 2015 года.

Таким образом, установленный законом трёхлетний срок исковой давности истек 16 сентября 2018 года.

На основании изложенного, поскольку срок давности для обращения в суд истек для взыскателя 16 сентября 2018 года, а с заявлением о вынесении судебного приказа истец обратился в июля 2020 года, с настоящим исковым заявлением истец обратился 13 июня 2024 года посредством электронного документооборота (л.д. 3), суд приходит к выводу о том, что оснований для отклонения заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности у суда не имеется.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В силу правовой позиции, изложенной в абзаце 3 пункта 12 вышеназванного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

При указанных обстоятельствах оснований для удовлетворения иска не имеется в связи с пропуском ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» срока исковой давности.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено ответчиком, является основанием к вынесению судом решения об отказе ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в иске.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Жданову В. В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 23.10.2014 года отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Мысковский городской суд Кемеровской области в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено 18.03.2025 года.

Председательствующий судья В.Г. Дементьев