Дело № 33-8872/2025

Акты

       Судья: Селезнев Е.В.                             УИД- 34RS0011-01-2024-014663-07

                                                                                         Дело № 33-8872/2025

                                   АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

          17 сентября 2025 года                                                              г. Волгоград

Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе:

председательствующего судьи Торшиной С.А.

судей Жабиной Н.А., Самофаловой Л.П.

при секретаре Емельяновой О.М.

          рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-791/2025 по иску Ягуповой Марии Михайловны к ПАО «Совкомбанк» о признании пункта кредитного договора недействительным, возложении обязанности, взыскании суммы, компенсации морального вреда, штрафа,

        по апелляционной жалобе ПАО «Совкомбанк» в лице представителя Ковтун Светланы Николаевны

         на решение Волжского городского суда Волгоградской области от 27 марта 2025 года, которым иск удовлетворен частично; признан недействительным пункт 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита № <...> от 17 декабря 2023 года, заключенный между ПАО «Совкобанк» и Ягуповой Марией Михайловной, в части условия об увеличении процентной ставки на шесть процентных пунктов, в случае несоблюдения заемщиком условий акции «Автокредит с Халвой», указанных в паспорте указанной акции, начиная со дня следующего за днем окончания отчетного периода по «Карта Халва», в котором были нарушены условия указанной акции; с ПАО «Совкомбанк» в пользу Ягуповой Марии Михайловны взыскана сумма в размере 27 750 рублей, компенсация морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в размере 16 375 рублей, в удовлетворении остальной части исковых требований отказано.

       Заслушав доклад судьи Волгоградского областного суда Жабиной Н.А.,

                                                      установила:

       Ягупова М.М. обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей.

        Свои требования мотивировала тем, что 17 декабря 2023 года между сторонами заключен кредитный договор с процентной ставкой <.......> %.

       Условиями договора предусмотрена льготная процентная ставка, действующая только при участии в акции «Автокредит с Халвой» при совершении ежемесячно не менее 5 операций на сумму от <.......> рублей по карте «Халва».

     Поскольку истец не выполнила условия акции, то банк с 1 мая 2024 в одностороннем порядке повысил процентную ставку до <.......>% годовых.

     Полагала, что условие договора, позволяющее банку повышать ставку в зависимости от поведения заемщика, незаконно и ущемляет ее права как потребителя, поскольку она не могла повлиять на это условие при заключении договора.

     Ссылаясь на данные обстоятельства, просила суд признать недействительным пункт 4 договора, предусматривающий увеличение процентной ставки на 4 процентных пункта за невыполнение условий акции, обязать ПАО «Совкомбанк» вернуть процентную ставку к размеру 18,20% годовых, начиная с 1 мая 2024 года, произвести перерасчет платежей и вернуть переплату за период с 1 мая 2024 года по 31 декабря 2024 года в размере 27 750 рублей, взыскать компенсацию морального вреда в размере 40 000 рублей и штраф.

     Суд постановил указанное выше решение.

     В апелляционной жалобе ПАО «Совкомбанк» в лице представителя Ковтун С.Н. оспаривает законность и обоснованность постановленного судом решения, просит его отменить в части удовлетворения исковых требований, и принять по делу в указанной части новое решение, которым отказать в удовлетворении данных требований, ссылаясь на неправильное определение судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела, а также неправильное толкование норм материального права.

      Выслушав объяснения Ягуповой М.М., возражавшей по доводам жалобы, изучив материалы дела, исследовав доказательства, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту-ГПК РФ) в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда пришла к следующему.

         Иные участники процесса, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела в суде апелляционной инстанции, в том числе путем размещения соответствующей информации на сайте Волгоградского областного суда (http://oblsud.vol.sudrf.ru раздел «Назначение дел к слушанию и результаты рассмотрения»), в судебное заседание не явились, доказательств уважительности причин неявки не представили, в связи с чем, на основании ст.167 ГПК РФ, судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (статья 153 ГК РФ).

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно пункту 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 ГК РФ).

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 17 декабря 2023 года между Ягуповой М.М. и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита, по условиям которого Банк предоставил ей денежные средства в размере <.......> копеек на срок <.......> месяцев.

Пунктом 4 Индивидуальных условий договора установлено, что процентная ставка составляет <.......>% годовых. Данная ставка установлена в связи с участием заемщика в акции «Автокредит с Халвой». Условиями акции является - совершение в течение срока действия кредита в каждом полном отчетном периоде по карте «Халва» 5 и более расходных операций на общую сумму от <.......> рублей в любых торгово-сервисных предприятиях за счет собственных и/или заемных средств. В случае несоблюдение заемщиком условий акции процентная ставка увеличивается на 6 процентных пунктов.

В соответствии со статьей 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Согласно статье 9 указанного закона процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Порядок расчета переменной процентной ставки должен включать в себя переменную величину. Значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц, а также от заемщика. Значения переменной величины должны регулярно размещаться в общедоступных источниках информации.

В Информационном письме Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13 сентября 2011 года № 146 указано, что при применении переменных процентных ставок порядок определения платы за пользование кредитом предусматривает автоматическое ее изменение в зависимости от колебаний того или иного экономического показателя (ставки рефинансирования Банка России, валютного курса, расчетного индекса и т.п.), которые при этом не зависят от усмотрения банка.

Установление в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) порядка определения процентных ставок допускается исключительно при применении переменных процентных ставок. Если изменение процентной ставки зависит от поведения заемщика, то процентная ставка не является переменной и Банк не может указывать изменение процентной ставки в индивидуальных условиях кредитного договора.

Таким образом, в пункте 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита № <...> от 17 декабря 2023 года содержится условие об изменении процентной ставки по кредитному договору в зависимости от поведения заемщика.

При таких данных, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что установление в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) порядка определения процентных ставок допускается исключительно при применении переменных процентных ставок. Если изменение процентной ставки зависит от поведения заемщика, то процентная ставка не является переменной, а потому ПАО «Совкомбанк» не может указывать изменение процентной ставки в индивидуальных условиях кредитного договора.

Включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, положений о возможности одностороннего изменения условий кредитного договора, в частности повышения процентной ставки за пользование кредитом в зависимости от поведения заемщика, ущемляет права потребителя. Возможность сторон договора изменять положения норм закона в договорных отношениях с участием потребителя ограничена пунктом 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, запрещающим ухудшение положения потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации.

При таких данных, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что пункт 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита № <...> от 17 декабря 2023 года нарушает права потребителя, в связи с чем, признал его недействительным.

В этой связи, судом постановлено законное и обоснованное решение об удовлетворении иска в части.

Доводы апелляционной жалобы ответчика о том, что истец согласилась с условиями договора при его заключении, не влияет на выводы суда о том, что данный пункт нарушает права заемщика как более экономически слабой стороной, лишенной возможности в целом влиять на содержание договора.

         Иных доводов апелляционная жалоба не содержит.

         На основании изложенного, руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

                                                       определила:

       решение Волжского городского суда Волгоградской области от 27 марта 2025 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ПАО «Совкомбанк» в лице представителя Ковтун Светланы Николаевны - без удовлетворения.

    Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия. Апелляционное определение может быть обжаловано в кассационном порядке в Четвертый кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции в срок, не превышающий трех месяцев со дня изготовления мотивированного апелляционного определения.

    Мотивированное апелляционное определение изготовлено 01 октября 2025 года.

Председательствующий: Подпись

Судьи: Подписи

Копия верна:

Судья Волгоградского областного суда                                        Н.А. Жабина