Решение

Судья Демидович С.М. Дело № 33-4783/2016 г.

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ

ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КОМИ

в составе председательствующего судьи Харманюк Н.В.,

судей Архаровой Л.В. и Пунегова П.Ф.,

при секретаре Поповой О.Б.

рассмотрела в судебном заседании 18 июля 2016 года дело по апелляционной жалобе Калиниградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финаносвой защиты населения» на решение Эжвинского районного суда г.Сыктывкара Республики Коми от 28 апреля 2016 года, по которому

исковые требования Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» в интересах Овсянниковой Л.К. гызы к ПАО КБ «Восточный» о признании ничтожными условий кредитного договора, предусматривающих оплату комиссии банка за присоединение к программе страхования, взыскании денежных средств в размере ... рублей, штрафа отставлены без удовлетворения.

Заслушав доклад судьи Пунегова П.Ф., судебная коллегия

у с т а н о в и л а :

Калининградская межрегиональная общественная организация «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» обратилась в суд с иском к ПАО КБ «Восточный» в интересах Овсянниковой Л.К.г. о признании ничтожными условий кредитного договора, взыскании денежных средств в размере ... руб., штрафа.

Истец в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела извещена надлежащим образом.

Представитель Калининградской межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» в судебном заседании требования поддержал по доводам искового заявления.

Представители ответчика ПАО КБ «Восточный» и третьего лица ЗАО «Страховая компания «Резерв» при надлежащем извещении в судебное заседание не явились, представили письменные возражения, в которых выразили свое несогласие с доводами истца.

Суд, с учетом требований ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, представителей ответчика и третьего лица.

Судом принято приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель Калиниградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финаносвой защиты населения» с решением суда не согласен и просит его отменить, ссылаясь на то, что выводы суда не соответствуют обстоятельствам дела и имеющимся в деле доказательствам, кроме того, принятое решение основано на неправильном применении норм гражданского законодательства.

О дне, времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы стороны апелляционным судом извещены, в судебное заседание истец, представители ответчика и третьих лиц не явились. Суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда законным и обоснованным.

Как следует из обстоятельств дела, <Дата обезличена> ОАО «Восточный экспресс банк» (далее – банк) и Овсянникова Л.К.г. (далее – заемщик) заключили кредитный договор <Номер обезличен>, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит на сумму ... руб. под ...% годовых.

<Дата обезличена> Овсянникова Л.К.г. оформила заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей банковских карт в ОАО КБ «Восточный», в котором указала, что согласна быть застрахованной и просит банк принять действия для распространения на нее условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, заключенного между банком и ЗАО «Страховая компания «Резерв» на случай наступления следующих событий: смерть; постоянная полная утрата общей трудоспособности с установлением застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни в течении срока страхования.

Установлено, что за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> со счета Овсянниковой Л.К.г. ежемесячно списывалась комиссия за страхование.

<Дата обезличена> Калининградская межрегиональная общественная организация «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения», действуя в интересах Овсянниковой Л.К.г., обратилась в ЗАО «Страховая компания «Резерв» с претензией о возврате уплаченной суммы за присоединение к программе страхования за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> в размере ... руб.

<Дата обезличена> представителем ответчика ЗАО «Страховая компания «Резерв» получена претензия. В установленный 10-дневный срок требования не удовлетворены.

Отказывая в удовлетворении исковых требований о признании ничтожными условий кредитного договора, предусматривающих оплату комиссии банка за присоединение к программе страхования, взыскании суммы уплаченных комиссий, неустойки и штрафа, суд исходил из добровольного волеизъявления Овсянниковой Л.К.г., которая, выражая желание подключиться к Программе страхования при реализации банком кредитных продуктов, оформила заявление на страхование, где собственноручной подписью подтвердила добровольность высказанного согласия, а также согласия на списание без ее распоряжения банком платы за присоединение к Программе страхования. При этом, установив, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения с таким иском, суд нашел обоснованным заявление ответчика о пропуске истцом такого срока.

Судебная коллегия соглашается с такими выводами.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ).

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ "О введении в действие в части второй Гражданского кодекса РФ" в случаях, когда одной из сторон в обязательном порядке является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей".

В Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, и к сфере регулирования Закона РФ "О защите прав потребителей" (подпункт "д" пункта 3).

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг), при этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу положений пункта 2 статьи 935, статей 421 и 329 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

По смыслу приведенных норм включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Из материалов гражданского дела следует, что при заключении кредитного договора Овсянникова Л.К.г. выразила согласие быть застрахованной, подписав <Дата обезличена> заявление на присоединение к Договору страхования от несчастных случаев и болезней <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, заключенному между ОАО КБ «Восточный» и ЗАО «Страховая компания «Резерв».

Подписывая указанное заявление, истец согласилась, что обязуется производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере ...% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания заявления составляет ... руб., в том числе, компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового страхового тарифа ...% или ... руб. за каждый год страхования, подтвердила, что согласна с тем, что страховая сумма за каждое застрахованное лицо установлена в размере первоначальной суммы кредита на дату его получения, программа вступает в силу с даты подписания заявления на включение в Программу страхования, программа действует в отношении застрахованного лица в течение ... года, но не более периода действия кредитного договора. Также согласилась, что присоединение к Программам страхования не является условием для получения кредита и выдачи кредитной карты, и что действие договоров страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено.

Подписывая <Дата обезличена> заявление на получение кредита, истец также выразила свое согласие на списание без ее распоряжения банком платы за присоединение к Программе страхования.

Доказательств, свидетельствующих о понуждении истца воспользоваться услугой страхования, а также доказательств, подтверждающих отказ банка в предоставлении кредита без заключения договора страхования, в материалах дела не имеется.

В случае неприемлемости условий об оплате услуги за присоединение к программе страхования, с которыми истец была ознакомлена, она не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя такие обязательства по оплате, однако от оформления кредитного договора и получения кредита Овсянникова Л.К.г. не отказалась.

При указанных обстоятельствах, суд первой инстанции обоснованно не нашел оснований для удовлетворения исковых требований Калиниградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финаносвой защиты населения», действующего в интересах Овсянниковой Л.К.г., при этом суд учел также тот факт, что в ходе рассмотрения дела не было добыто доказательств, свидетельствующих о том, что ОАО КБ «Восточный» допустило нарушение прав потребителя Овсянниковой Л.К.г. и признал, что требования истца не основаны на законе и не подтверждаются собранными по делу доказательствами.

По аналогичным основаниям отклоняются доводы жалобы о том, что истец не была информирована о стоимости комиссионных услуг банка.

Кроме того, судом установлено, что истцом на дату обращения в суд пропущен срок исковой давности, однако в данной части решение суда сторонами по делу не обжалуется,

В апелляционной жалобе представитель истца ссылается на те же обстоятельства, которые являлись предметом проверки суда первой инстанции, давшего им надлежащую правовую оценку, подробно изложенную в решении суда. По своей сути доводы апелляционной жалобы направлены на переоценку обстоятельств, являвшихся предметом исследования в суде первой инстанции, оснований для которой судебная коллегия не усматривает.

Других доводов, которые могли бы послужить основанием к отмене или изменению решения суда, апелляционная жалоба не содержит.

Судебная коллегия полагает, что суд первой инстанции с достаточной полнотой исследовал обстоятельства дела. Значимые по делу обстоятельства судом установлены правильно. Нарушений норм материального и процессуального закона судебной коллегией не установлено, в связи с чем, оснований для отмены решения суда не имеется.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

о п р е д е л и л а :

решение Эжвинского районного суда г.Сыктывкара Республики Коми от 28 апреля 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Калиниградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финаносвой защиты населения» - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи-